Выгодоприобретатель в страховании

Энциклопедия решений. Выгодоприобретатель по договору страхования

Выгодоприобретатель по договору страхования

Выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Согласие выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора страхования не требуется.

Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц. Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ). Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).

По общему правилу третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:

1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007);

2) выгодоприобретатель вправе требовать от страховщика страховой выплаты лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12, ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12).

Не является выгодоприобретателем субъект, которому по указанию лица, управомоченного на получение страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя), она должна быть произведена, однако не имеющий самостоятельного права требования к страховщику. В таком случае имеет место обычная переадресация исполнения (см. ст. 312 ГК РФ, а также, например, постановления ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу N А65-4562/2010, ФАС Уральского округа от 21.06.2011 N Ф09-2958/11).

Договор страхования, заключенный в пользу отличного от страхователя лица, которому в силу закона или договора принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты, является договором в пользу третьего лица и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, закрепленные в ст. 430 ГК РФ, в той мере, в которой это не противоречит специальным правилам о договоре страхования (см., например, постановления ФАС Московского округа от 05.08.2011 N Ф05-7166/11, ФАС Северо-Западного округа от 05.04.2010 N Ф07-2395/2010, ФАС Уральского округа от 21.01.2010 N Ф09-11204/09-С5, кассационные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.09.2011 N 33-13489/2011, Санкт-Петербургского городского суда от 15.09.2011 N 33-14075/2011, Московского городского суда от 18.04.2011 N 33-11108).

Заключение договора страхования в пользу третьего лица не освобождает страхователя от выполнения предусмотренных договором обязанностей. Однако договором выполнение обязанностей может быть возложено на выгодоприобретателя. Кроме того, в тех случаях, когда договор страхования не содержит подобного условия, обязанности страхователя могут быть добровольно исполнены выгодоприобретателем в целях реализации его права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Кто такой выгодоприобретатель

Понятие выгодоприобретателя встречается в различных сферах. Им оперируют в нише финансирования, экономики и страхования. Значение термина по-разному интерпретируется для каждой ситуации. Кто такой выгодоприобретатель, что для него характерно, и каждый ли может им стать?

Выгодоприобретатель

Общая информация

Выгодоприобретатель – это субъект, получающий выгоду от определенных событий. Он является одной из сторон соглашения, которой по закону положены блага или определенный доход. Простыми словами – это человек, которые вправе претендовать на получение денежных средств после наступления определенных обстоятельств, предусмотренных договором или положениями правовых актов.

Выгодоприобретатель, кто это такой

Распространенность использования термина обуславливает широкий спектр субъектов, которых можно под него применить. Они могут быть в любом статусе, простыми гражданами или субъектами хозяйственной деятельности, при этом обязательно получающие доход в результате:

• заключенной ранее сделки;
• полученного наследства;
• сдачи в аренду имущества, по документам, числящимся как собственность;
• выплат по страховке при наступлении обстоятельств, которые можно интерпретировать как страховые;
• передачи объекта в лизинг;
• оформления валюты или ценных бумаг в управление;
• передачи имущественных объектов в трастовое управление.

Практика

В действующих правовых актах понятие выгодоприобретателя охватывает только страховую сферу. При этом в позициях правового акта отсутствует конкретная формулировка термина. Разъяснение на эту тему можно найти непосредственно в законах, охватывающих страховые вопросы. Под таким названием подразумевается любой субъект, которому полагается страховая выплата после происшествия определенных событий.

Смежные понятия

Термины выгодоприобретатель и бенефициар часто используются как синонимы. Если анализировать их поверхностно, они означают одно и то же.

Однако, если разобраться в нюансах понятий, между ними присутствуют отличия. Один и тот же субъект может выступать в обеих ролях, а в некоторых случаях его можно охарактеризовать только одним термином. В любом варианте субъект может быть частным лицом или представителем бизнеса.

Сходство понятий заключается в получение вознаграждения по соглашению. Однако, бенефициар всегда является собственником более 25 процентов имущества, что дает ему право принятия стратегических решений. Понять кто выгодополучатель не сложно, тогда как для установления бенефициара часто требуется изучение ряда документации, а в некоторых ситуациях, проведения расследования.

Кто такой выгодоприобретатель юридического лица

Понятие выгодополучателя юридического лица чаще всего применяется для компаний с правовой формой управления в виде ООО.

Это может быть организация или ее отдельный представитель. В их пользу совершаются сделки, по которым полагаются финансовые выплаты. Простыми словами в интерпретации для юридического лица термин имеет отношение к стороне, получающей вознаграждение финансового характера за предоставленные возможности эксплуатации или пользования благами с ориентированием на получение прибыли.

Кто такой выгодоприобретатель

Очевидными выгодополучателями будут субъекты, во владении которых имущество и средства производства, передаваемые в аренду. К примеру, компания сдает оборудование в лизинг. Собственником техники является субъект предпринимательства, а эксплуатировать его будет лицо, которому оно было передано по договору. Проанализировав ситуацию, можно сделать вывод о том, что в данной ситуации получателем выгоды будет организация, в собственности которой находится переданный объект.

Использовать при этом его будет сторона, которой была передана техника, а получать от сделки прибыль будет ее собственник.

Выгодоприобретателем в ООО всегда является его учредитель, получающий доход от деятельности. Стоит отметить, что лицо, претендующее на основную прибыль субъекта, не относится к категории его руководящего состава. Им не может быть директор или начальник. Распоряжаться средствами предприятия может только основатель бизнеса, который получает дивиденды и имеет право голоса на общем собрании при решении вопросов любого плана относительно функционирования субъекта предпринимательства.

Приватность

Выгодополучатель юридического лица не всегда указывается в бумагах учредительного характера. Скрыв истинного выгодоприобретателя можно уклониться от налогов, нарушить запреты на занятие определенным видом деятельности, что актуально для ранее осужденных лиц за экономические преступления, а также нежелание попадать в поле зрения контролирующих органов.

К примеру, на сегодняшний день актуальна ситуация, когда собственником субъекта хозяйственной деятельности является не физическое лицо, а юридическое. В результате формируется запутанная схема, в которой сложно вычислить истинных выгодополучателей. Стоит отметить, что ими всегда являются обычные люди.

В сфере банка

При возникновении вопросов между субъектом и банком, имеющих отношения к денежным выплатам по любым статьям, выполнение которых обязательно по причине ранее оформленного договора или ввиду законодательных позиций, ситуация выдвигается в правовое поле, в котором один из участников становится выгодополучателем. В его пользу совершается финансовая операция третьей стороной. Банковская организация в данном ракурсе выступает посредником между заинтересованными лицами. Через нее оформляются финансовые транзакции.

Еще одним форматом отношений с банком является депозитирование граждан. Они открывают счет, вкладывают свои средства на него, а банк обязуется выплачивать определенный процент от вклада. По истечении указанного в договоре срока, вкладчик может снимать ранее инвестированные средства с процентами или просто проценты, и выступать при этом выгодополучателем.

В банковской сфере о том, кто такой выгодоприобретатель для банка вскользь упоминается в разделе идентификации клиента при урегулировании с ним вопросов безопасности и легализации полученных доходов. В праве банковских представителей запрашивать сведения о выгодоприобретателе у него самого или у субъектов, являющихся источником дохода лица, в отношении которого ведутся разбирательства. В их компетенции отказать в проведении операции в случае, если она покажется подозрительной, при отсутствии ответа на запрос.

С точки зрения банка, субъект является выгодополучателем в случае, если он получает средства, имеющие отношения к объекту его собственности. Такой подход вызывает частые споры и недопонимания сторон. Владелец имущества часто недоумевает при требовании от него банковским работником идентифицирующих сведений, имеющих отношение к персональным данным и объекту собственности. Банк обязательно запросит информацию при проведении финансовой операции на крупную сумму денег от 600000 рублей.

В сфере страхования

Если индивидуальный предприниматель снимает жилье и страхует его на случай определенных событий, то при их наступлении выгодоприобретателем будет арендодатель, поскольку по факту, он является страхователем, даже в случае, если страховка была оформлена арендатором.

Если владелец собственности передает ее в доверительное управление, то он является выгодоприобретателем. Если речь идет о страховании здоровья и жизни человека, то в ходе разбирательств учитывается, кто по договору назначен выгодоприобретателем или кто вступает в права наследования бенефициара.

Такие правила актуальны и для других жизненных ситуаций. К примеру, при управлении транспортным средством по доверенности, водитель не получит страховую выплату, даже если страховка была оформлена за его счет и от его имени. На нее не может рассчитывать и собственник авто. Страховые отношения в такой ситуации могут быть признаны неактуальными. Чтобы предупредить такое развитие событий при заключении соглашения следует ознакомиться с его условиями, а также проконсультироваться с консультантами относительно его позиций. Это особенно актуально в случае, если предмет страхования не является собственностью лица, оформляющего страховку.

Выгодоприобретатель в сфере страхования

Получать доход от имущества, переданного во временное пользование другим субъектом, может только собственник, потому все необходимые действия с собственностью, в том числе и страховые, должны быть реализованы им лично. Если человек приобрел имущество в кредит, то во временной период, когда им производятся выплаты целевого кредита, при наступлении страхового случая, все средства перечисляются в фонд его погашения, потому что по закону выгодополучателем является банк.

В оформленном страховом соглашении непосредственный страхователь не всегда является финансово заинтересованным в сделке лицом. Он, таким образом, минимизирует риски финансовых потерь, обусловленных штрафными санкциями за отсутствие полиса и затраты на восстановление поврежденного объекта, являющегося предметом договора. А выплаты получит другое лицо, которому был нанесен вред. Оно же в данном ракурсе выступает выгодоприобретателем.

К примеру, в договоре ОСАГО, им является третье лицо, которое по результатам расследования дорожного происшествия было интерпретировано как пострадавшее. Средства будут выплачены именно ему, а не субъекту, оформлявшему страховое соглашение и совершавшему страховые взносы.

Можно сделать вывод, что у выгодополучателя может отсутствовать страховой интерес по каждому случаю страхования, что обусловлено тем, что договор может быть заключен без его желания. Стоит отметить, что выгодоприобретатель может быть заменен. Страховой случай может не произойти, в результате чего договор на протяжении его действия так и останется в неактивном состоянии.

Замена выгодополучателя

Страховщик не вправе сменить личность страхователя, однако в его полномочиях произвести замену лица, которое при наступлении обстоятельств, идентифицируемых по договору как страховые, приобретает статус выгодополучателя. Проведение процедуры актуально в любое время на протяжении действия страхового договора. Для этого ему необходимо уведомить страховщика. Если предметом договора является покрытие страховой защитой жизни или здоровья человека, выгодоприобретатель по договору страхования может быть сменен только по личному желанию заинтересованного в выплатах лица.

Выгодоприобретатель: главная фигура страховых отношений

Выгодоприобретателем в любых страховых отношениях считается самая главная фигура в этом деле. Это человек, который в дальнейшем при возникновении страхового случая получает денежную сумму равную сумме компенсации, выплачиваемой компанией.

Поэтому при выборе выгодоприобретателя необходимо грамотно подойти к этому вопросу, чтобы потом в отношениях с ним не возникло никаких непредвиденных ситуаций и нелепых проблем.

Кто назначает?

В права страхователя входит решение о том, на кого будет подписан договор-соглашение со страховой компанией. Ему же заключать договор в дальнейшем и оплачивать страховку, это все в его обязанностях.

При назначении выгодоприобретателя необходимо наличие письменного согласия лица, застраховавшего что-либо. Лишь только в этом случае личное страхование будет возможно.

Если вдруг согласия от выгодоприобретателя не поступило в страховую компанию, тогда страховая компенсация будет выплачена напрямую страхователю или его родным.

Примером может послужить такой случай, когда жена, решив застраховать своего мужа, приходит в страховую компанию и назначает себя выгодоприобретателем, то в этом случае учреждению-страховщику потребуется письменное согласие мужа для выполнения данной процедуры.

Если его согласия на это не последует, то компания вправе отказать клиенту в оформлении страховки.

Если происходит страхование имущественного характера, то выгодоприобретателю необходимо преподнести документацию, которая подтвердит наличие его интереса в том, чтобы сохранить имущество, которое ему принадлежит.

Если этого документа не окажется у компании-страховщика, то выгодоприобретатель не получит денежную компенсацию в случае происшествия страховой ситуации.

В качестве примера можно привести ситуацию, когда человек имеет доверенность на автомобиль и активно им пользуется. Он имеет право его застраховать, но выплату в страховом случае он не сможет получить, если страховка будет на его имя и в его пользу.

Но самое главное, что и владелец автомобиля тоже не сможет дождаться выплаты компенсации, потому что договор оформлен не на него.

То есть получается, что при данных отношениях со страховой компанией, когда наступит ситуация, прописанная в договоре, этот самый договор признается недействительным.

Есть и такие случаи, когда выгодоприобретатель назначен законом и не имеет права на обжалование и изменение.

Как и любая сторона при заключении договора выгодоприобретатель имеет свои права и обязанности.

Права выгодоприобретателя:

1. Любой выгодоприобретатель имеет право на требование от страховой компании оплаты компенсации за застрахованное имущество, когда произойдет страховой случай.
2. Выгодоприобретатель вправе выдвинуть свой отказ от страховой суммы в случае страховой ситуации, оставив ее страховщику.
3. Выгодоприобретатель имеет право на то, чтобы требовать от страхового учреждения, чтобы то не разглашало сведения о нем.

Обязанности выгодоприобретателя:

1. Выгодоприобретатель обязан после заключения договора страхования делать все, чтобы обезопасить застрахованное имущество и снизить риски наступления страховой ситуации, его имущество должно быть в полной сохранности.
2. Выгодоприобретатель должен в случае увеличения риска относительно застрахованного имущества, которое прописано в договоре, сообщить этот факт компании-страховщику.
3. Выгодоприобретатель должен в случае, когда имеет место быть страховая ситуация, незамедлительно передать эти данные страховой компании, с которой у него заключен договор. Также он обязан выполнять все то, что ему диктует компания, в целях уменьшения расходов и убытков. Затем в обязанности выгодоприобретателя входит предоставление полной документации по страховому случаю.
4. Выгодоприобретатель обязан в случае невыполнения своих обязанностей страхователем, выполнять их за него, это касается и оплаты страховых услуг, если они вовремя не были оплачены.

Страховая компания выдает выгодоприобретателю документ, который подтверждает то, что он вправе получить денежную выплату от страхового учреждения при наступившей ситуации по условиям договора.

Этот документ может быть и полисом, и свидетельством, и квитанцией, а имя там должно фигурировать не в обязательном порядке.

Документ, выдаваемый выгодоприобретателю, не несет в себе информацию об условиях договора.

Эти данные хранятся только у страхователя и страховой компании.

Замена выгодоприобретателя по договору страхования

Пока действует договор страхования, по закону выгодоприобретателя можно заменить.

Как это возможно осуществить:

1. Осуществить данную процедуру имеет право только страхователь. Для этого ему необходимо отправить уведомление в письменном виде в страховую компанию, с которой заключены отношения, и дождаться подтверждения о том, что страховщик его получил.
2. Для того чтобы произвести операцию по замене выгодоприобретателя, не обязательно иметь на это согласие страхового учреждения. Но стоит иметь в виду, что новый выгодоприобретатель обязан иметь интерес к тому, чтобы застрахованное имущество было сохранено. В противном случае страховой договор будет расторгнут.
3. При замене выгодоприобретателя не обязательно даже согласие его самого, он даже может быть не в курсе об этом факте.
4. Замена выгодоприобретателя может произойти в любое время, но главное, чтобы до возникновения страхового случая.
5. Если вы решили заменить выгодоприобретателя, это возможно только в том случае, если прежний выгодоприобретатель не выполнял обязанностей, которые ему присвоили при договоре, или если он не предъявлял требований о денежной компенсации при последствии страховой ситуации.

При назначении выгодоприобретателя, можно определить его на конкретную группу рисков, на другую группу – другого выгодоприобретателя.

Таким образов возможен такой вариант: если вы решили застраховать свое здоровье, то в договоре можете указать информацию о том, что в случае вашей болезни страховку получит один выгодоприобретатель, а в случае смерти – другой.

Человек может обеспечить себя постоянным статусом выгодоприобретателя в том случае, когда исполнит одну из обязанностей, прописанных в договоре, либо, оплатив сумму страхового взноса.

Но не стоит забывать и о том, что:

1. Выгодоприобретатель, которого вы вписали в договор, может просто отказаться от выполнения своих прав и обязанностей.
2. Если ваш выгодоприобретатель согласился им стать, то он автоматически приобретает права и обязанности.
3. Если вдруг страхователем не были выполнены некие обязательства перед компанией, то этим должен заняться выгодоприобретатель.

На выгодоприобретателя ложится большая ответственность: он несет риск невыполнения обязательств со стороны страхователя.

Кто выступает выгодоприобретателем?

Выгодоприобретателем в страховании ответственности без права изменения будет являться:

1. Человек, который получил определенный вред относительно страхования гражданской ответственности.
2. Человек, который понес определенного рода убытки от того, что страхователь не исполнил обязательства договора.
3. Человек, являющийся страхователем в случае, если у него есть застрахованный бизнес.
4. Человек, являющийся собственником или хранителем залога.

Другими словами в роли выгодоприобретателя может выступать тот человек, который не заинтересован в том, чтобы произошла страховая ситуация.

Если условия договора указывают в качестве выгодоприобретателя абсолютно другого человека, на это не будет обращено внимания.

То есть выгодоприобретателя не обязательно указывать в условиях договора, но в этом случае его обязанности ложатся на плечи страхователя.

В качестве выгодоприобретателя может выступить физическое или юридическое лицо. Также им может оказаться и ребенок, но в этом случае он получит сумму только после 18 лет.

В случае, когда статус выгодоприобретателя принадлежит родителям, денежную сумму они получат только с согласия ребенка, если его не последует, то сумму получит только сам ребенок в 18 лет.

Выгодоприобретателем может выступить жена, которая должна получить сумму в случае смерти супруга.

Если наступил страховой случай, то выгодоприобретатель сразу же может получить застрахованную сумму полностью, но ему для этого нужно подтвердить свое право.

Если вдруг выгодоприобретатель не был назначен, то после смерти страхователя деньги достанутся наследникам, а не жене.

Если вдруг происходит такая ситуация, что выбор выгодоприобретателя весьма сложен из-за отсутствия кандидатов, то можно им назначить абсолютно чужого человека или организацию, но в этом случае родственники лишаются компенсации.

Бывают случаи, когда страхователь сам выступает в роли выгодоприобретателя:

1. Тогда, когда он сам себя застраховал от наступления несчастного случая.
2. Тогда, когда страхуется предпринимательский риск.
3. Тогда, когда страхуется собственное имущество.

Сложности, возникающие при статусе выгодоприобретателя:

1. Он не предупреждается о своем назначении, может быть не в курсе.
2. Он не осведомлен о договорных условиях.
3. Он не имеет права каким-то образом повлиять на договор и его правила.
4. Если страховщик не выполняет требования, то выгодоприобретатель возмещает ущерб расторжения договора.

Если вы оформляете договор по страхованию, то желательно предупредить выгодоприобретателя обо всех условиях договора, чтобы он был в курсе данных отношений.

Если он назначается в ситуации страховки на смерть, то лучшим выбором будет назначить его сразу в минуту заключения договора.

При заключении договора необходимо правильно и грамотно его составить, если вдруг произошли изменения по договору, важно их своевременно в него внести.

Если вы вовремя предупредите своего выгодоприобретателя о его назначении, он будет осведомлен о своих правах и обязанностях и будет их выполнять, а если откажется от вашего предложения, вы сможете подыскать другого.

Если вы заключаете подобный договор, сначала все хорошо обдумайте, проконсультируйтесь с юристом, чтобы в дальнейшем не возникло проблем.

Полезное видео!

Кто является выгодоприобретателем по договору страхования и надо ли его указывать

19.11.2018&nbsp | Вернуться в список

В страховых отношениях может фигурировать разное количество сторон. Классический контракт предполагает двоих фигурантов, но в зависимости от обстоятельств к ним могут добавиться еще 1–2 участника – застрахованный и выгодоприобретатель. И если с первым вопросов не возникает, то второй для многих остается «темной лошадкой».

Кто такой выгодоприобретатель в страховании , и кто его выбирает? Данное понятие по-прежнему вызывает вопросы даже у опытных пользователей страховых продуктов (в том числе корпоративных программ). Хотя разобраться с ним несложно.

Определение и описание

Согласно страховому законодательству, выгодоприобретатель в страховании это физическое лицо или компания (организация, предприятие), которое получает компенсацию по полису при наступлении неблагоприятного события, квалифицированного как страховое. В зависимости от того, как отражаются сведения о нем в документах, это может быть:

• стороннее лицо (данные о нем отсутствуют, поскольку заранее неизвестно, кто может выступить получателем компенсации);
• представитель организации (в договоре прописывается компания, а право на возмещение ущерба получают ее сотрудники);
• поименованный участник отношений страховщика и страхователя (четко фиксируется, кто будет получать выплату с именем и данными).

Роль сторон

Роль выгодоприобретателя при страховании имущества и жизни может выполнять любой из участников (кроме страховщика) – сам страхователь, застрахованное лицо или другие субъекты, перед которыми у застрахованного возникает ответственность, есть обязательства. В первом случае приобретатель выгоды не указывается никогда. В отсутствии уточнений, он рассматривается и как застрахованный, и как выгодоприобретатель.

Когда оплачивает полис один субъект, но под покрытие размещаются интересы другого лица, страхователь может выступать выгодоприобретателем (пример – страхование ответственности сотрудников за производственные ошибки), а может и не выступать. В последнем случае получателем выгоды становится либо застрахованный, либо иное назначенное лицо.

Кто «назначает» выгодоприобретателя

Де-юре выгодоприобретатель выступает третьей стороной договора, но де-факто может в нем и не указываться. По некоторым продуктам он подразумевается, согласно правилам покрытия и по требованию закона. Примеры таких договоров:

• автогражданка, здесь выгодоприобретатель это кто угодно, пострадавший в ДТП не по своей вине (водитель или его работодатель, если машина входит в автопарк и застрахована по договору с юридическим лицом);
• страховка ответственности строителя, юриста, проектировщика и т. д. (приобретателем выгоды становится пострадавший от действий застрахованного лица);
• страхование ответственности перевозчика и экспедитора (компенсацию получает грузоотправитель или покупатель доставляемого товара).

Распространен и формат, в котором реализуется страхование в пользу выгодоприобретателя с указанием его имени (наименования компании, если это юр. лицо) или без него. Самый яркий пример – банкострахование.

Здесь получателем выплаты является банк-кредитор. С одной оговоркой: размер возмещения для него ограничен суммой остатка по займу. Это иллюстрирует еще один формат страхового договора с участием третьей стороны, когда выгодоприобретателей может быть несколько (часть компенсации получает заемщик, часть – займодатель).

По добровольным видам страхователь вправе сам выбрать выгодоприобретателя. У последнего при этом может и не быть интереса к застрахованному объекту, хотя такое случается достаточно редко.

Замена выгодоприобретателя

Приобретателя выгоды можно не только указать, но и поменять. Здесь действуют стандартные правила:

• для внесения корректировки в страховой договор, страхователь заблаговременно направляет данные страховщику, после чего в течение оговоренного времени в страховую программу вносят изменения;
• участия выгодоприобретателя не требуется (за исключением договоров личной страховки, при страховании жизни выгодоприобретатель должен дать согласие на его «назначение»).

Единственное условие, при котором замена приобретателя выгоды невозможна, – случаи произведенной или рассматриваемой компенсации. Если претензия от действующего выгодоприобретателя подана в страховую компанию, или перед ним погашены (полностью, частично) обязательства страховщика, замена становится невозможной.