Участники страхования

19.04.2020 by admin

Содержание

Страховые правоотношения, участники страховых правоотношений

Страховые правоотношения – это отношения, регулируемые Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с данным Законом, ГК РФ, другими федеральными законами, указами Президента РФ. Все указанные нормативные правовые акты являются составной частью страхового законодательства. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Гражданский кодекс РФ регулирует договорные отношения сторон, вытекающие из договора страхования. Федеральные законы, которые можно назвать специальными, изданы в целях предоставления обязательной страховой защиты определенным категориям физических и юридических лиц.

Участниками страховых правоотношений согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4.1), являются:

1) страховые организации (страховщики);

2) общества взаимного страхования;

3) страховые агенты;

4) страховые брокеры;

5) страховые актуарии;

6) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее – орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Участниками страховых правоотношений согласно специальным федеральным законам, действующим в сфере страхования, являются субъекты страховых правоотношений, назначенные этими законами. Правоотношения, возникающие между участниками страховых правоотношений, рассматриваются в соответствующих лекциях.

Страховщики (страховые организации) – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). На территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке (ст. 4. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Общества взаимного страхования. Согласно ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании. Правовое положение страховщиков отличается от правового положения обществ взаимного страхования. Особенности правового положения обществ взаимного страхования состоят в том, что права и обязанности, а также условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ и Законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК РФ). Общества взаимного страхования осуществляют страхование исключительно своих членов, так как создаются на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств, и при наступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивают члену общества деньги. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования может выступать в качестве страховщика только в тех случаях, если его страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела. Только тогда общество взаимного страхования может страховать интересы лиц, не являющихся членами общества. При этом страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 48 ГК РФ «Страхование».

Страховые агенты – это физические лица и юридические лица, являющиеся посредниками между страховщиком и страхователем, т. е. представляющие страховщика в отношениях со страхователем, действующие по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Физические лица (граждане РФ) осуществляют посредническую деятельность на основании гражданско-правового договора со страховщиком, российские юридические лица (коммерческие организации) – также на основании договора. Предметом агентского договора является следующее: страховщик поручает, а страховой агент обязуется за вознаграждение совершать от имени страховщика посреднические действия по распространению (продаже) страховых продуктов. В агентском договоре предусматриваются права и обязанности сторон.

Страховыми агентами могут являться:

1) штатные и нештатные работники страховщика;

2) коммерческие организации, например общества с ограниченной ответственностью (ООО);

3) индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором видом деятельности ИП обозначена «Вспомогательная деятельность в сфере страхования» (те же требования и к коммерческим организациям).

На территории России запрещена деятельность страховых

агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования с иностранными страховыми организациями (за исключением договоров перестрахования).

Страховой агент обязан:

1) вести поиск клиентов-страхователей, осуществлять консультации и проводить переговоры с клиентами;

2) заключать договоры страхования (без права подписи);

3) оформлять иные документы, связанные с составлением договора страхования (заявления, квитанции и др.);

4) осуществлять прием и учет денежных средств, полученных в качестве страховых взносов от клиентов;

5) соблюдать нормативные акты;

6) нести ответственность за свои действия и т. д.

Страховщик, поручивший посредническую деятельность страховому агенту, обязан:

1) выплачивать агенту комиссионное вознаграждение за выполненную работу (за каждый заключенный договор страхования);

2) обеспечивать агента документами, рекламными материалами;

3) консультировать агента и т. д.

Страховые брокеры – граждане РФ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию (п. 2 ст. 4.1 Закона Рф «Об организации страхового дела в РФ»). На территории РФ запрещена деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК РФ), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, им запрещена также деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателями могут являться физические или юридические лица.

4. Объединения страховщиков: страховые союзы, ассоциации, пулы и др.

Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Создавая объединения, страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора – Федеральную службу страхового надзора, которая регистрирует их в реестре объединений субъектов страхового дела.

Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческими организациями, которые не имеют права заниматься страховой, а также предпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов.

Страховщики имеют право образовывать в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат страховые и перестраховочные пулы. Данные объединения могут совместно действовать без образования юридического лица на основании договора простого товарищества – договора о совместной деятельности (ст. 14.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые и перестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок или без ограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являться участниками другого пула.

Сотрудничество страховщиков не знает предела. В последние годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.

Статья 938. Страховщик. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Комментарий к статье 938
1. В качестве страховщиков могут выступать только юридические лица; такое же правило содержится в ст. 6 Закона об организации страхового дела. Это значит, что физическое лицо или индивидуальный предприниматель страховщиком быть не может. В то же время ни комментируемая статья, ни упомянутый Закон, к которому она отсылает, не требуют, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией.
Статья 6 Закона об организации страхового дела разрешает создание юридических лиц — страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Однако ГК вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные предприятия).
Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются законом некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договорам, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных для некоммерческих организаций (см. ст. 968 и коммент. к ней). Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды (см. коммент. к ст. 970).
2. Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности — страховые организации и общества взаимного страхования, получившие в установленном Законом об организации страхового дела порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Статья 6 предусматривает возможность ограничения законодательными актами Российской Федерации участия иностранных юридических и физических лиц в создании страховых организаций на территории Российской Федерации и сама устанавливает ряд таких ограничений. Так, если страховые организации являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, то они не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций в целом по стране превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.
Согласно п. 4 ст. 6 Закона страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
3. Согласно ч. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела «страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации».
Эта норма направлена на охрану российского страхового рынка от незаконного проникновения иностранных страховщиков, не находящихся под предусмотренным российским законодательством контролем российского государства. Однако при ее толковании возникают определенные затруднения. Не вполне ясно, что следует понимать под имущественными интересами, расположенными на территории Российской Федерации, помимо расположенного на этой территории имущества в виде вещественных объектов; как, в частности, следует применять эту норму к страхованию гражданской ответственности, в особенности в связи с нормой п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела.
Страхование таких вещественных объектов, как средства транспорта и перевозимые грузы в международных перевозках, у иностранных страховщиков, не имеющих российской лицензии, в России в силу буквального смысла ч. 2 ст. 4 Закона должно было бы быть признано недействительным. По-видимому, в таком случае потребуется заключение отдельного договора страхования со страховщиком, имеющим соответствующую лицензию, что может создать существенные затруднения для осуществления международных перевозок. По смыслу ч. 2 ст. 4 Закона эта норма подлежит ограничительному толкованию, она не должна применяться к международным перевозкам.
Данная норма имеет в виду, по-видимому, только имущественное страхование и не относится к личному. Однако возможно и иное толкование, поскольку в ней говорится не о страховом интересе (который является понятием имущественного страхования и к личному страхованию по нашему праву неприменим), а о более широком понятии имущественного интереса. См. также п. 5 комментария к ст. 938.
4. Статья 6 Закона об организации страхового дела запрещает страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Другие виды деятельности им не запрещены. Закон также не запрещает страховым организациям быть учредителями и участниками (пайщиками) других как коммерческих, так и некоммерческих организаций. При этом, конечно, должны быть соблюдены правила акционерного, антимонопольного и иного законодательства.
5. Общие правила лицензирования страховой деятельности определены ст. 32 Закона об организации страхового дела. Ниже приводится ее текст:
«1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов;
документа о государственной регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
экономического обоснования страховой деятельности;
правил по видам страхования;
расчетов страховых тарифов;
сведений о руководителях и их заместителях;
б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов;
документа о государственной регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
сведений о руководителях и их заместителях.
2. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды: страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
3. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
4. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.
Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
5. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке».
6. Приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 N 02-02/08 утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (БНА РФ, 1994, N 11), предоставляющие органам страхового надзора весьма широкие полномочия. См. также коммент. к ст. 943.
7. Отказ в выдаче лицензии и иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд.
8. О минимальном размере оплаченного уставного капитала страховщиков см. ст. 25 Закона об организации страхового дела.
9. О страховых агентах и страховых брокерах см. ст. 8 Закона об организации страхового дела.

Особенности форм и видов страхования

В сравнении со всеми теми услугами, которые предоставляются иными отраслями народного хозяйства, страховая услуга обладает некоторыми особенностями, а именно:

Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю защиты, которая получает собственное материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получать его. Выплата реализуется лишь в том случае, если у страхователя произошел неблагоприятный случай, повлекший за собой убыток. Если таковое событие не наступает, а, следовательно, страхователь не несет убытка, выплата компенсации не проводится, но это вовсе не значит, что услуга страхователю не была предоставлена: страхователь обладал защитой на протяжении всего срока действия страхового договора.

Таким образом, предоставление услуги по страхованию происходит в три этапа, два из которых являются обязательными для каждого страхового договора, а последний — обладает вероятностной природой.
Предоставление услуги страхования всегда оформляется договором, требования к которому устанавливаются законодательно, потому как страховая услуга обладает важным социальным и экономическим значением.
Страховая услуга имеет все признаки услуги (неотделимость от источника, неосязаемость, несохраняемость, непостоянство качества), но в проявлении таких признаков место имеют некоторые особенности:
- услуга является неосязаемой, но обладает документальным оформлением и может быть материализована в финансовой форме при наступлении выплаты либо принимать форму вещи при уплате «новое за старое» (вместо старого новый автомобиль);
- страховая услуга от источника неотделима, но заниматься ее продажей могут самостоятельные субъекты рынка страхования: специальные посредники (брокеры, агенты). Посредники обладают собственными экономическими интересами, которые могут войти в противоречие с интересами как страховой организации, так и страхователя;
- страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее характеристики могут устанавливаться законом в силу общественной значимости;
- страховая услуга является не сохраняемой, но уплачиваемая компенсация может сохраняться страхователем; в долгосрочных разновидностях страхования гарантии могут предоставляться на продолжительный срок (десять лет и более, пожизненно).
По составу услуга страхования содержит рисковую часть в форме обязательного элемента и дополняющие услуги, варьирующиеся зависимо от возможностей страховой организации и клиентской потребности.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Страховая услуга отражает отношения меж страховой организацией и определенным страхователем и является комплексом определенных качеств:

технических характеристик — описания объектов страхования и рисков;
юридических условий – ответственность или гарантия страховщика после выплаты премии по страхованию, уплата возмещения, исключения, оговорки и т.п.;
экономических условий — стоимость услуги, страховая сумма, методика индексации, франшиза и т.п.;
сервиса и дополнительных услуг, которые предоставляются страховщиком.

Услугами страховых компаний постоянно пользуются многие строительные компании, промышленные крупные предприятия, телекоммуникационные и транспортные организации. Также к сотрудничеству со страховщиками прибегают частные клиенты и финансовые учреждения. Рынок страхования в стране постепенно развивается и за последние годы сильно увеличился.

Среднестатистический гражданин страны практически не пользуется данными услугами, исключением являются только обязательные. Самостоятельно к страхованию в основном прибегают прогрессивные и богатые люди и те, кому это необходимо по роду деятельности. Средний класс отпугивают недобросовестные компании, которые пытаются обманывать своих клиентов.

Форма страхования бывает только обязательной или добровольной. Первый вариант проводится с учетом действующих федеральных и региональных законодательных актов. Страховая ответственность не имеет временных ограничений и начинает действовать автоматически при возникновении соответствующих случаев.

Формы страхования

Обязательное страхование включает сотрудничество с:

пассажирами различных видов транспорта;
военнослужащих и обязанных, сотрудников органов внутренних дел, участников военных сборов;
работниками налоговой, пожарной, милиции, таможенной служб;
научных и медицинских сотрудников от рисков радиационного облучения инфицирования СПИДом;
гражданское медицинское страхование;
сотрудников предприятий и заводов с повышенной опасностью;
гражданского и собственного имущества;
интересов, а также имущества предприятий с/х;
страхование экологического типа и прочее.

При отсутствии внесения установленных договором взносов, они взимаются через суд. При повреждениях здоровья и имущества накопленная задолженность вычитывается с установленных выплат. При передаче объектов новому руководству услуга не приостанавливается. Принцип нормирования предписывает структурирование страхового обеспечения для определенной местности на каждый отдельный объект.

В основе второго варианта (добровольного страхования) находится договор, который обязательно заключается между обеими сторонами. Все нюансы и особенности страховщик устанавливает самостоятельно с учетом законодательных норм, которые регулируют стразовую деятельность. Законодательно определяются только общие правила процедуры, а все конкретные прописываются непосредственно в договоре. Позволяет клиентам подбирать страховщика и необходимую услугу. Для определенных лиц предписываются некоторые ограничения.

Добровольное и обязательное страхование

Участие добровольное и распространяется на самого страхователя. Компании, оказывающие страховые услуги не могут отказывать в подписании договора. Договор заключается по требованию. Выборочное страхование связано с нежеланием некоторых компаний принимать в этом участие. Могут задействоваться определенные ограничения.

Страхование объектов не осуществляется на уровне отрасли или подотрасли, поэтому является инструментом хозяйственного механизма. С учетом этих нюансов происходит видовая классификация страхования. Так определяются интересы обеих сторон по защите объектов от тех или иных опасностей, что указывается в договоре.

Отрасли и виды страхования

Сам интерес отмечается экономическими потребностями и возможностями защите определенных объектов. При подписании заключенного подготовленного договора страхователь учитывает собственные экономические возможности, а также интересы. В обязательном порядке оговариваются сроки и объекты будущего страхования.

Страховщик также учитывает свои интересы и возможности, которые обязательно конкретизируются с учетом действующего законодательства, правил и условий страхования, взносов, тарифов, объема ответственности и вида страхования. Страховщик на видовом уровне уточняет страхователям предложения и услуги. Сейчас существует много видов страхования.

Первая группа включает в себя:

Страхование жизни. Человек может заключить договор на определённую сумму. При данном виде наиболее популярным является накопительное страхование. Используя такой принцип, страхователь ежемесячно делает отчисления. Постепенно, таким образом, накапливается хорошая сумма. Если предусмотрено договором, то на данную сумму компания ещё может и начислять проценты, то есть это своего рода депозит, который будет выплачен семье застрахованного лица в случае его смерти.
От несчастных случаев и болезней. Если вас попросят, назовите различные виды страховых услуг, которые вы знаете. И не забудьте о страховании, которым пользуются все крупные организации, пытаясь снизить риск получить убыток, вследствие невыхода рабочего либо несчастного случая на производстве. Данный вид популярен как в личных нуждах, так и в коммерческих. Люди стараются обезопасить себя на тот случай, когда по независящим от них обстоятельствам перестанут быть дееспособными и зарабатывать деньги. Есть такие виды профессий, когда человеку будет трудно защитить себя от несчастных случаев и болезней: шахтёры, пилоты воздушных судов, военные и другие. Самое главное – это до того, как подписать договор, пройти обследование у врача и в анкете указать его результаты. Иначе в случае наступления страхового события компания просто может отказать вам в выплате, ссылаясь на факт того, что вы скрыли от нее свои болезни.
Медицинское страхование. Рассматривая виды страховых услуг в России, можно сделать вывод, что конкретно такой не является популярным в РФ. При этом он является в некоторых странах зарубежного мира обязательным. Подразумеваются ежемесячные отчисления в виде страховых платежей.

Классификации страхования

Отрасли страхования учитывают такие виды деятельности:

личные– жизнь, медицина, болезни и несчастные случи;
имущественные– все типы транспорта, различные грузы, других виды, в том числе финансовые;
ответственность– гражданская, перевозчиков, предприятий, профессиональная, перестрахование.

Отрасли страхования

Определение установленных видов обрисовывает общую структуру страхования. Так проводится оценка, анализ, обобщение и накопление всей необходимой информации о развитии страхования. Дополнительно определяются будущие направления и разработки услуг на отечественном и мировом рынке.

Страхование по опасности связано с отличиями объемов защиты имущества, интересов и ответственности лиц от непредсказуемых ситуаций. Источниками подобной опасности могут быть различные действия, техногенная среда, процессы и явления природного происхождения. Их насчитывается более 150-ти. Опасность может реализовываться в виде потоков информации, веществ и энергии. Опасности возникают неожиданно, действуют избирательно и сказываются негативно на окружающую среду.

Данная классификация распространяется на имущественное страхование. Делится на:

от угона, аварии и других подобных опасностей транспортных средств;
от огня и стихийных бедствий, от которых могут пострадать имущество, различные материалы и сырье, любая продукция, специальное оборудование, сооружения и строения;
перерывы производственной деятельности и тому подобное;
на случай вынужденного забоя и падежа с/х животных;
кражис взломами;
гибель или повреждение различных плодовых деревьев, кустарниковых насаждений, с/х культур от пожара, ливня, града, морозов, засухи или других бедствий;
аварий в инженерных системах подачи воды, газа.

Подотрасли имущественного страхования

Этот тип страхования характерен преимущественно имущественному виду страхования. На первое место в данной классификации выходят не объекты (грузы, транспортные средства, страхование недвижимости), а род опасностей. Это перечень конкретных событий, которые могут угрожать объектам – страховое покрытие.

Дополнительно страхование может проводиться с учетом других не менее важных показателей функционирования страховых компаний:

распространение страховой компании территориально;
целевой показатель функционирования страховщика;
форма собственности страховой компании;
экономическая и организационная форма рисков;
правовая и организационная форма.

Территориальные показатели функционирования работы различных страховых компаний самими страховщиками подразделяется на смешанные, внешние, внутренние и региональные методы страхования.

Классификация страхования

Во второй группе выделяют следующие виды:

Страхование наземного транспорта. Наиболее популярными из этого вида являются полное и частичное КАСКО. С оформлением КАСКО у людей могут возникнуть проблемы. Во-первых, оно очень дорогое, и не все машины подойдут, так как страховые компании устанавливают свои лимиты возраста и стоимости автомобиля. Если транспортное средство старше (в основном не берут, если более 7 лет) либо слишком дорогое, то не все страховщики захотят заключить с вами договор на свои услуги.
Защита воздушного транспорта. Так как воздушный транспорт является не таким распространённым, не все страховщики берутся давать финансовые гарантии на такое средство передвижения. Суммы платежей по договорам на страхование воздушного транспорта значительно выше, чем в случае с автомобильным.
Страхование водного транспорта. В основном такой вид оформляют владельцы суден, которые хотят защитить себя на случай его крушения.
Защита грузов. Является очень популярным видом услуг, которым активно пользуются при грузоперевозках. Очень важно быть уверенным в том, что при неудачной транспортировке ценного груза страховая компания возьмёт на себя обязательства и выплатит компенсацию.

К третьей группе относится страхование ответственности и включает в себя:

Гарантирование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Если вас попросят вспомнить виды страхования этой группы, назовите различные виды страховых услуг, среди которых упомяните и «автогражданку». Более правильно такую услугу называть страхованием гражданской ответственности. В компаниях ее называют ОСАГО. Согласно действующему законодательству РФ гражданская ответственность владельцев абсолютно всех транспортных средств должна быть застрахована.
Страхование гражданской ответственности перевозчика. Тоже является обязательным видом. В данном случае предусматривается риск нанесения вреда либо ущерба пассажирам. Главное (что забывают все пользователи услуг маршрутных такси и других автобусов) – всегда берите себе билет. Потому что передвижение без билета запрещено.

Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений, видео

Страхование позволяет сохранить имущество от разных неприятных ситуаций и потерь. Однако в нашей стране очень мало доверия к страховым компаниям из-за недобросовестных страховщиков, нестабильности экономики и несовершенства законодательства. Однако страхование в Российской Федерации постепенно развивается и имеет достаточно большие перспективы.

Общая характеристика участников страхового рынка

Экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по закону являются:

Страхователи — это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности и гражданской ответственности перед третьими лицами.

Важнейшее звено страховой системы — страховые компании (страховщики). В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Различие страховых компаний

Страховые компании различаются по сфере деятельности, величине активов и гражданско-правовой форме организации.

По сфере деятельности принято выделять универсальные и специализированные страховые компании. Универсальные компании характеризуются широким объемом операций и внедрением в различные сегменты страхового рынка (личное, имущественное страхование и т.д.). Специализированные компании ориентированы на обслуживание более узких страховых интересов отдельных физических и юридических лиц.

Кроме того, по сфере деятельности можно выделить национальные и иностранные страховые компании, а также компании, организованные в форме предприятий с участием иностранного капитала (СП).

Различие страховых компаний

По величине активов выделяют крупные, средние и мелкие страховые компании.

По гражданско-правовой форме выделяют два типа страховых организаций. К первому типу относятся профессиональные. «Традиционные» страховщики, являющиеся коммерческими организациями.

В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством форме. Эти формы указаны в первой части ГК РФ:

* хозяйственные товарищества и общества;
* производственные кооперативы;
* государственные и муниципальные унитарные предприятия.

Как показывает практика, большинство страховых организаций создается в форме акционерных обществ.

Второй тип страховых организаций представлен на мировом страховом рынке обществами взаимного страхования, которые относятся к числу некоммерческих организаций

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств, при паевом участии его членов. В качестве страховщика здесь выступает коллектив страхователей, объединяющихся в своеобразный «страховой кооператив», целью которого является создание за счет членских взносов централизованного фонда, предназначенного для компенсации убытков, понесенных членами организации.

Общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

Объектами взаимного страхования в России являются объекты имущественного страхования, связанные с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества):
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страховые агенты

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.

Страховым агентом является физическое и юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение. Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц выступающих в качестве страховых агентов, составляет гак называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. По формам взаимосвязи страховщика со страховыми агентами принято различать непосредственную связь и систему генеральных страховых агентов.

Непосредственная связь характеризует наиболее простую форму взаимодействия, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон.

Система генеральных страховых агентов представляет собой более зрелый тип отношений. В современных условиях является преобладающей в процессе работы акционерных страховых обществ за рубежом. В каждой крупной территориально-административной единице (область, провинция, графство и т.д.) образуется одно-два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты — обычно физические лица, вступившие в правовые взаимоотношения со страховщиком на контрактной основе.

Страховой брокер

Страховым брокерам является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяя его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Застрахованный, выгодоприобретатель, третье лицо

Застрахованный — это лицо, имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы которого кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку.

Выгодоприобретатель — это любое лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

Третье лицо обозначает два вида субъектов страхового рынка России:

1) по субъект (физическое или юридическое лицо), чьим имущественным интересам нанесен ущерб лицом, застрахованным от гражданской ответственности;
2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба застрахованный клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (о сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Субъекты страхования

Субъектами страхования являются:

Страховщик – страховая организация и общество взаимного страхования, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившее лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке. Страховая организация, осуществляющая исключительно деятельность по перестрахованию, является перестраховочной организацией (перестраховщиком).

Страховщик в РФ вправе осуществлять деятельность либо исключительно по личному страхованию, включая страхование жизни, либо по любым видам страхования, за исключением страхования жизни.

Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель — лицо, установленное законом или назначенное страхователем для получения страхового возмещения по договору страхования. В договоре имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Наличие выгодоприобретателя в обязательном порядке фиксируется в договоре страхования. В случае смерти страхователя, при отсутствии обозначенного в договоре выгодоприобретателя, выгодоприобретателем является наследник по закону.

Застрахованное лицо — физическое лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором. В каско под застрахованным лицом также понимается водитель, допущенный к управлению.