Страхование в случае смерти

Страхование жизни на дожитие и на случай смерти

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев — либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

1. При завершении срока действия полиса — в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
2. После смерти застрахованного лица — в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Далее рассмотрены два страховых продукта, представляющие собой частные случаи программы страхования жизни.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:

• если гибель наступила в результате суицида;
• если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
• если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
• если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом — сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

• возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
• возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
• оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
• широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
• возможность застраховать родственников или близких людей;
• возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

• жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
• автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
• потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

• возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
• возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
• возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
• возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

• общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
• места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
• пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
• условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 — 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:

• поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
• имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
• имеются ли у него онкологические заболевания;
• проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
• была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

• заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
• полис страхования в оригинале;
• ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
• выписку о причине гибели;
• паспорт выгодополучателя;
• документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Советуем почитать: Что такое смешанное страхование жизни? 4/5 (1 голосов)

Страхование жизни: смерть по любой причине и по несчастному случаю

Опасности подстерегают нас повсюду: при занятиях спортом, во время путешествий, на работе и т.д. Любой несчастный случай, будь то травма или ожог, наносит не только моральный и физический вред, но и материальный. После несчастного случая человеку приходится оплачивать лечение, которое может затянуться на долгие месяцы. Более того, в случае инвалидности ему возможно придется менять профессию, что, конечно же, может значительно снизить уровень его финансового благосостояния.

Страхование жизни – надежный способ гарантировать благополучие своей семье в случае своей смерти.

Формально понятие «смерть по любой причине» шире, чем «смерть по несчастному случаю». Но давайте разберемся в каждом из этих видов.

Страхование от НС

Для страховщиков гибель от несчастного случая является отдельным видом страхования. Страхование от НС предусматривает страховую компенсацию в случае получения застрахованным случайных телесных повреждений, приведших к временной или постоянной нетрудоспособности или смерти. Рассмотрим на примере программ МетЛайф.

МетЛайф предлагает своим клиентам две программы страхования от НС: «Бонус 5» и «Спутник жизни».

Программа «Бонус 5» гарантирует выплату, если застрахованный был признан нетрудоспособным в результате наступления несчастного случая или болезни, а также гибели в результате НС.

Программа «Спутник жизни» предусматривает выплату страхового возмещения в следующих случаях:

• уход застрахованного из жизни в результате НС;
• частичная или полная утрата трудоспособности в результате НС;
• диагностирование критического заболевания;
• госпитализация и хирургическое вмешательство;
• травмы, переломы, ожоги.

Страхование от смерти по любой причине

Данный тип страхования относится к видам смешанного страхования, и включает полис НС и страхование жизни на случай гибели по болезни. Страховой полис может включать случаи диагностирования критических заболеваний или состояний, таких как инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.

Несмотря на то, что диапазон покрываемых полисом рисков здесь намного шире, у данного вида страхования все равно присутствуют ограничения.

Поводом для отказа в страховом возмещении могут послужить:

• обострение хронического заболевания;
• участие в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с повышенной опасностью для жизни и здоровья;
• умышленное причинение себе телесных повреждений;
• нахождение в стадии алкогольного или наркотического опьянения;
• самоубийство;
• совершение противоправных действий.

Конечно, существуют и другие ситуации, которые могут послужить поводом для отказа в страховой выплате. Каждая программа предусматривает свой набор ограничений, поэтому страхователю следует внимательно изучить перечень страхуемых рисков, чтобы оформить выгодный полис с подходящими условиями.

Страхование обеспечивает материальную поддержку клиенту и его семье в непредвиденных ситуациях. Страховую сумму клиент может выбрать самостоятельно в зависимости от его дохода и того, насколько его жизнь подвержена рискам. Страховая выплата поможет возместить расходы дальнейшее восстановление и не остаться без средств к существованию.

Если у вас остались вопросы по программам, вы можете получить консультацию у наших финансовых менеджеров. Они подробно расскажут вам о каждой программе и помогут выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Как выплачивается страховая сумма при смерти по страхованию жизни

Страхование жизни на случай смерти – это распространенный вариант страхования, при котором страховщик заключает соглашение со страхователем и гарантирует выплату определенного денежного возмещения в случае смерти застрахованного лицам, указанным в качестве выгодоприобретателей.

Порядок выплат и необходимые документы

Для подтверждения наступления страхового случая выгодоприобретателю необходимо собрать пакет необходимых документов. Процесс получения выплаты не так уж сложен, как может показаться на первый взгляд, однако требует внимательности и оперативности.

Прежде всего, выгодоприобретателю необходимо уведомить страховую организацию о несчастном случае. Срок для уведомления составляет 30 дней с момента смерти застрахованного.

Выгодоприобретателю необходимо будет составить заявление на получение страхового возмещения. К заявлению необходимо будет приложить:

• оригинал соглашения о страховании;
• нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
• медицинское заключение, в котором указана причина смерти;
• квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти (если взносы уплачивались наличными);
• документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя;
• нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Если наступление смерти застрахованного связано с правонарушением, страховщик может дополнительно попросить предоставить документы судебно-следственных органов. В случаях страхования работников за счет организации или обязательного страхования пассажиров, выгодоприобретатель должен предоставить также акт о несчастном случае.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, страховую выплату могут получить наследники по закону или завещанию.

Все предоставленные документы должны быть заполнены правильно и заверены у нотариуса или выдавшего их органа.

После получения всех необходимых документов, страховщик в течение 10 рабочих дней составляет страховой акт либо направляет в письменном виде извещение об отказе в выплате с указанием причин. Страховая выплата осуществляется в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта.

Следует также учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страховки в следующих ситуациях:

• самоубийство застрахованного;
• нарушение режима лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
• дополнительные риски в период действия договора, которым застрахованный подверг себя сознательно, особенно если эти риски не были оговорены со страховщиком;
• косметические операции и процедуры.

Кто имеет право на получение выплаты

При наступлении страхового случая страховое возмещение производится выгодоприобретателю, который назначается страхователем.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в соответствии с договором страхования. Выплату по страховке могут получить:

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
• наследник застрахованного, если выгодоприобретатель не был назначен или умер раньше застрахованного и не был заменен другим лицом;
• наследник застрахованного, в случае смерти застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Следует также отметить, что далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного лица могут выступать родственники, друзья или даже знакомые страхователя. Страхователем может являться гражданин РФ, либо иностранец, а также лицо, не имеющее российского гражданства, но проживающее на территории страны.

Страхование на случай ухода из жизни

Самые крупные выплаты по страховым договорам производят при наступлении событий с летальным исходом. По сути, страхование жизни на случай смерти предусматривает материальную помощь родственникам страхователя или другим людям, назначенным выгодоприобретателями. Если информация о получателе выплат отсутствует в договоре, их производят в рамках наследования по закону.

Страховка на случай ухода из жизни действует по иному принципу. Он отличается от механизмов начисления выплат, используемых при страховании других рисков. Согласно правилам, выплаты производят в размере страховой суммы, указанной в договоре. Начисление не зависит от фактических убытков, от причин, повлекших смерть страхователя.

Страхование риска «смерть по любой причине» купить онлайн

Ренессанс Страхование

Клиентский 105 РА «Эксперт»: A+ Отделения компании: 108

Зетта Страхование

Клиентский 113 РА «Эксперт»: ruA+ Отделения компании: 85

Абсолют Страхование

Клиентский 120 РА «Эксперт»: ruA+ Отделения компании: 14

АльфаСтрахование

Клиентский 124 РА «Эксперт»: ruAA Отделения компании: 327

ВСК

Клиентский 71 РА «Эксперт»: ruAA Отделения компании: 437

Либерти Страхование

Клиентский 92 РА «Эксперт»: ruAA+ Отделения компании: 19

Чтобы застраховать себя и родственников, не нужно обращаться в отделение страховой компании. Купить полис лучше онлайн – переход к выбранному страховщику доступен с нашего сайта. Дистанционный вариант страхования был разработан для удобства пользователей, в т.ч., жителей небольших населенных пунктов, где нет офисов страховых компаний, а также для экономии времени, возможности получить договор на электронную почту через 2-3 минуты после оплаты премии.

Страховка на случай смерти в результате несчастного случая

Разные страховщики устанавливают свои лимиты выплат по риску «смерть по любой причине». Чем больше сумма, тем дороже полис, например:

• «Тинькофф страхование» – сумма 500 000 руб. Цена полиса 1 850 руб.;
• Ренессанс Страхование – лимит 500 000 руб., стоимость страховки 10 875 руб.;
• Либерти Страхование – 2 000 000 руб. при стоимости 11 362 руб.

Преимущество этого вида страхования – в универсальности. В одном полисе можно застраховать смерть в результате несчастного случая, от болезни, травмы, указать другие причины.