Не кредитные организации

27.05.2020 by admin

Содержание

Виды кредитных организаций в России: понятие, формы деятельности и оказываемые услуги

В статье вы узнаете о видах кредитных организаций в РФ. Разберем основы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций, рассмотрим, какие операции выполняет иностранный банк. А также мы подготовили для вас рейтинг самых надежных банков России.

В России функционируют сотни финансовых учреждений. Кредитные организации занимают значимое место и играют важную роль в экономике страны. Именно поэтому их финансово-правовой статус чётко закреплён в законодательстве, а деятельность — предмет постоянного мониторинга и контроля со стороны Банка России.

В данной статье мы расскажем, что означает понятие кредитной организации, чем отличаются банковские и небанковские кредитные организации, какие операции они выполняют и на чём специализируются. Так же вы узнаете, какие банки на сегодняшний день являются самыми надёжными и почему.

Кредитные организации и их виды

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитные учреждения бывают разные:

по территориальному признаку: региональные и федеральные;
по месту регистрации: российские и иностранные;
по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

привлечение средств клиентов в депозиты;
размещение средств в качестве кредитов;
обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк.

Иностранные банки

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

Небанковские кредитные организации

Отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО никогда не выполняет сразу три функции, а только отдельные из них. Так, выделяют два типа НКО:

Депозитно-кредитные.
Расчётные.

Основные функции этих кредитных учреждений следуют из названия группы. Помимо привлечения средств в депозиты и предоставления займов, первый тип НКО имеет право проводить валютно-обменные операции по безналу и выдавать банковские гарантии.

Второй тип НКО занимается ведением счетов юр. лиц, инкассацией, валютно-обменными операциями в безналичном виде и проведением денежных переводов без открытия счёта.

Кстати, аббревиатура НКО ещё расшифровывается как «некоммерческая организация» — юр. лицо, не ставящее своей целью извлечение прибыли, следовательно, не имеющее право заниматься коммерцией. В то время как небанковская кредитная организация всегда работает ради получения дохода.

Рейтинг кредитных организаций России

Известно, что Центробанк РФ проводит политику «оздоровления» банковской системы страны, отзывая лицензии на ведение деятельности за нарушение законодательства. Некоторые банки, соотношение активов и пассивов которых ещё можно сбалансировать, санируются другими, более крупными и устойчивыми.

Также прочитайте: Отзыв лицензии у банка Премьер Кредит, как быть заемщикам и вкладчикам

После краха «Югры», одного из крупнейших банков, сложно с уверенностью сказать, какие кредитные учреждения останутся на рынке по итогам реформации банковского сектора.

Однако по оценке ЦБ РФ всё же можно составить ТОП-10 самых надёжных банков России на 2020 год. Это:

Открытие от 8,5% ставка в год Перейти

до 5млн;
на 60 мес.;
досрочный возврат денег без штрафов;
бесплатный выпуск карты к кредитному счету;
для лиц от 21 года.

Сбербанк от 11,7% ставка в год Перейти

Срок — от 1 до 5 лет
Сумма от 300 000 рублей
Ставка от 11,7% до 15,9%
Возраст 18-65
быстрое рассмотрение заявки

ВТБ от 7,5% ставка в год Перейти

до 5 млн;
на 84 мес.;
Банк одобрит анкету через 3 дня;
оформляется за 1 визит в банк;
не нужно отчитываться о расходе денег.

Альфа-Банк от 7,7% ставка в год Перейти

до 5 млн руб.;
на период до 84 месяцев;
комиссий нет;
не нужны поручители;
решение по анкете — от 1-го дня;
оформляется по 2-м документам.

Россельхозбанк от 11,5% ставка в год Перейти

до 750 тыс.;
на 7 лет;
одобряют без обеспечения;
комиссии не предусмотрены;
возможен досрочный возврат денег;
не нужно отчитываться о расходе денег;
подтвердить доход можно справкой по форме Россельхозбанка.

Газпромбанк от 7,5% ставка в год Перейти

до 3 млн;
на 84 мес.;
срок рассмотрения анкеты — до 5 рабочих дней;
одобрение без обеспечения;
минимальный возраст — 20 лет.

Открытие от 8,5% ставка в год Перейти

до 5млн;
на 60 мес.;
досрочный возврат денег без штрафов;
бесплатный выпуск карты к кредитному счету;
для лиц от 21 года.

ЮниКредит Банк от 13,9% ставка в год Перейти

до 3 млн;
на 84 мес.;
срок одобрения заявки — сутки;
срок действия положительного ответа банка — 30 дней;
документы с места работы необязательны;
нет комиссий за досрочный возврат долга;
возможна отсрочка платежа.

Росбанк от 8,99% ставка в год Перейти

до 3 млн;
на 7 лет;
банк не требует обеспечение;
одобрение в течение 2 дней;
можно выбрать дату платежа;
досрочный возврат долга без комиссий;
не надо отчитываться банку о расходовании средств.

Промсвязьбанк от 8,5% ставка в год Перейти

до 3 000 000 руб.;
на 84 мес.;
при выдаче кредита через интернет-банк ставка понижается на 1%;
можно оформить по одному паспорту;
можно изменить дату платежа;
отсрочка платежей.

Райффайзенбанк от 8,99% ставка в год Перейти

до 2 млн руб.;
срок — до 60 месяцев;
решение по анкете — от 1 часа;
без комиссий за выдачу;
не требуется залог и поручители;
можно погасить досрочно с первого месяца.

Действительно, они уже давно существуют и успешно функционируют на банковском рынке. Например, Сбербанк «принял эстафету» у советских сберегательных касс, а те, в свою очередь — у сберегательных касс, учреждённых Николаем I в 1841 году.

Эти банки обзавелись доверием большого числа клиентов, обслуживают как физические, так и юридические лица. При этом их филиальные сети настолько велики, что кредитные организации работают на всех уровнях: региональном, межрегиональном и федеральном.

Все банки — участники системы страхования вкладов. Так что вклады с процентами на сумму до 1 400 000 рублей будут возвращены клиенту — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю. В ближайшем будущем планируется страховать и средства на счетах юридических лиц.

В целом все эти обстоятельства делают вышеперечисленные кредитные учреждения наиболее надёжными в российском банковском секторе.

Когда речь заходит о кредитной организации, большинство из нас сразу вспоминает банк. На самом деле это понятие намного шире, и необязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья – о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и специфике деятельности.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности». На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях. Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

оказывать услуги по страхованию клиентов;
быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
заниматься производственной деятельностью.

Виды кредитных организаций

Существует три вида кредитных учреждений, причем название не должно вводить в заблуждение — далеко не все они вправе кого-либо кредитовать.

Банки

Это организации, у которых есть право на оказание полного спектра финансовых услуг. Они подразделяются на универсальные и специализированные (в России на сегодняшний день все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы по специализации прежде всего региональных банков). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.

У НКО (не путать с некоммерческими организациями!) есть право получить лицензии на несколько видов финансовых услуг (не более десяти). Обычно это расчетные, платежные либо депозитно-кредитные небанковские организации (ломбарды, клиринговые компании и так далее). К крупным НКО относятся, например, «Москлирингцентр», «Национальный расчетный депозитарий», «Вестерн Юнион ДП Восток» и другие.

Прочие кредитные организации

Юрлица, имеющие право на оказание одной или нескольких финансовых услуг (например, инкассаторы, факторинговые компании и так далее).

Функции кредитных организаций

У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:

1 Кредитное обслуживание

К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.

2 Расчетно-кассовое обслуживание

К этому виду относятся следующие операции:

открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих);
проведение платежей по поручению клиентов;
обмен и купля-продажа валюты;
предоставление банковских гарантий;
инкассация средств, векселей, платежных документов.
прочие финансовые услуги

Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.

Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.

Какие права есть у кредитных организаций

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

Какие обязанности у кредитных организаций

предоставлять полную информацию обо всех услугах;
предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее);
сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону);
содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ;
приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах. Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» — это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие. Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

Конституция РФ (статья 8 – гарантии свободы экономической деятельности и частной собственности).
Гражданский кодекс РФ (главы 21-26, включающие общие положения об обязательствах и правилах их исполнения, глава 42, регулирующая общие вопросы займа и кредита и некоторые другие);
Нормы банковского права (закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ; закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1; закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ.
Уголовный кодекс РФ (статья 159.1 – «Мошенничество в сфере кредитования»; статья 176 – «Незаконное получение кредита»; статья 177 – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»и некоторые другие.
Прочие законы и подзаконные акты (закон «О некоммерческих организациях»; закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»и другие.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности. Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые. К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

Финансово-кредитные организации – это часть финансовой системы государства, наряду с банками. К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов. Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке. Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом — №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив — это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств. Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе. КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Кредитные организации имеют такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждой из КО выдавать деньги под проценты – при наличии лицензии от Центрального банка РФ. Также лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.

Кредитным учреждением может быть как банк, так и небанковская организация (НКО), и некоторые другие организации. Для этого такое юрлицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию от ЦБ РФ.

Наиболее контролируемые государством кредитные организации – это банки, у которых должен быть значительный уставный капитал, они обязаны участвовать в системе страхования вкладов, их отчетность находится под наблюдением Центробанка.

Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями. Ушли в прошлое произвольные (порой запредельные) процентные ставки по микрокредитам, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний, все жестче контролирует другие небанковские кредитные структуры. Клиентам это чаще всего на пользу: сокращаются возможности для финансовых ухищрений кредитных организаций-«однодневок», а тарифы становятся более вменяемыми.

Видео на десерт: Необычные товары известных брендов

Виды кредитных организаций в России и их функции.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

В кредитной системе каждой страны выделяются следующие основные кредитно-финансовые учреждения: Центральный (эмиссионный) банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения.

Кроме того, кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов.

Главное положение в кредитно-финансовой системе занимает Центральный (эмиссионный) банк.

К основным функциям Центрального банка относятся следующие: эмиссионная, аккумуляции и хранения кассовых резервов, является хранителем официальных золотовалютных резервов страны, осуществляет кредитование коммерческих банков и кассовое обслуживание государственных учреждений, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительственных органов, безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств (клиринг).

Классификация коммерческих банков:

1. По способу формирования УК:

Внимание! Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

-Акционерные банки – УК поделен на акции;

-Паевые банки, в форме ООО – УК состоит из паев и долей.

Слияние банков

2. По видам совершаемых операций:

-Универсальные (все, или большинство банковских операций);

-Специализированные (одну, или несколько банковских операций):

-Сберегательные банки;

-Ипотечные банки — кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

-Инвестиционные банки

— Инновационные банки — кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании и финансировании инновационных проектов, создаваемое для содействия изобретательству и широкому применению научно-технических разработок (начиная от проектирования и заканчивая массовым внедрением в производство). Для инновационных банков характерен высокий риск возвратности кредитов, с которым связана и необходимость дополнительных гарантий обеспечения сохранности денежных средств вкладчиков.

3. По территории обслуживаемой банком:

-Работающие на территории всей страны;

-Региональные банки;

-Муниципальные банки.

Функции коммерческих банков:

1. Превращение временно свободных денежных средств в капитал при помощи мобилизации.

2. Осуществление безналичной депозитно-кредитной эмиссии, или проще говоря, создание кредитных денег..

3. Посредническая функция банков, заключается в предоставлении ссуд юридическим и физическим лицам, за счет средств взятых у конечных кредиторов.

4. Кассовое обслуживание клиентов и проведение денежных расчетов. Данная функция банков служит для предоставления посреднических услуг в сфере операций, расчетов и проведения платежей клиентами банка.

5. В функции банка входит покупка, продажа и выпуск ценных бумаг или платежных документов. В таком случае банки выступают каналом, который обеспечивает направление сбережений. Помимо этого банки занимаются выпуском кредитных карт (credit card) для удобства осуществления клиентами всевозможных платежных операций.

Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста.

НКО — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает Центробанк.

Классификация небанковских организаций:

1. Расчетные небанковские кредитные организации (биржи, паевые фонды, страховые компании, ломбарды) могут проводить следующие банковские операции:

-открытие и ведение банковских счетов юр. лиц

-расчеты по поручению юр. лиц по банковским счетам

Не разрешается привлекать во вклады ден. средства юр. и физ. лиц в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

Имеют право размещать временно свободные средства в виде вложений в государственные ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, облигации), а также хранить деньги на корреспондентских счетах в ЦБ.

2. Организации инкассации. Могут совершать одну банковскую операцию: инкассация денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов.

3. Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО)

Функции небанковских кредитных учреждений во многом схожи с функциями коммерческих банков, например, в функции посредника в реализации ссудного капитала, функции мобилизации доходов и сбережений и превращения их в ссудный капитал. Однако небанковские кредитные учреждения мобилизуют доходы и сбережения только физических лиц, в то время как банки мобилизуют поступления, доходы и сбережения и юридических лиц. Кроме того, среди функций небанковских кредитных учреждений отсутствуют такие функции, присущие только коммерческим банкам, как функция создания и уничтожения новых кредитных денег и функция посредника в расчетах между физическими и/или юридическими лицами (по той простой причине, что небанковские кредитные учреждения не открывают своим клиентам текущих счетов). Вместе с тем среди функций небанковских кредитных учреждений присутствует такая функция, как функция поставщика специализированных кредитно-финансовых услуг (предоставляют своим клиентам целый ряд услуг, не оказываемых им коммерческими банками). Например, услуги ломбардов, предоставляющих мелкие потребительские ссуды, услуги страховых обществ.

Специальные финансово-кредитные институты: пенсионные фонды, страховые, лизинговые, инвестиционные, финансовые компании, кассы взаимопомощи, ломбарды..

Страховые компании — для них характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для закупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

Важное место занимают и пенсионные фонды, создаваемые частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим.

Касса взаимопомощи — это общественное кредитное учреждение, которое создается на добровольных началах и аккумулирует средства граждан для предоставления им материальной помощи. Кассы создаются при профсоюзных организациях работников и служащих — для членов профсоюза, в колхозах — для колхозников, в отделах социального обеспечения — для пенсионеров.

Ломбарды — это также кредитные учреждения, которые предоставляют денежные займы под залог движимого имущества.

Поможем написать любую работу на аналогичную тему

Реферат

Виды кредитных организаций в России и их функции.

От 250 руб
Контрольная работа

Виды кредитных организаций в России и их функции.

От 250 руб
Курсовая работа

Виды кредитных организаций в России и их функции.

От 700 руб

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Понятие, признаки и виды кредитных организаций

Легальное определение кредитной организации дано в ст. 1 Закона о банках.

Согласно Закону кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Из анализа приведенного определения следует, что существенными признаками кредитной организации являются:

1) наличие статуса юридического лица, т.е. организации, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК);
2) извлечение прибыли как основной цели деятельности кредитной организации, что в соответствии с гражданским законодательством позволяет отнести последнюю к коммерческим организациям (п. 1 ст. 50 ГК). При этом кредитная организация может быть создана только в форме хозяйственного общества — корпоративной организации (корпорации), для которой свойственно «объединение капиталов» ее участников. Хозяйственные общества согласно п. 4 ст. 66 ГК могут создаваться в строго определенных формах: в форме АО (публичного и непубличного) или ООО. Согласно п. 1 ст. 66.3 ГК публичным является АО, акции и ценные бумаги которого, конвертируемые в его акции, публично размещаются (путем открытой подписки) или публично обращаются на условиях, установленных Законом о рынке ценных бумаг. Правила о публичных обществах применяются также к АО, устав и фирменное наименование которых содержат указание на то, что общество является публичным. ООО и АО, которое не отвечает изложенным признакам, признаются непубличными обществами;
3) образование на основе любой формы собственности, а именно: частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности (ч. 2 ст. 8 Конституции РФ, п. 1 ст. 212 ГК);
4) наличие лицензии как специального разрешения Банка России (ст. 13 Закона о банках);
5) обладание правом осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках.

Закон о банках содержит и иные признаки кредитной организации, которые формируют ее статус, а именно:

1) запрет кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ч. 6 ст. 5 Закона о банках). Нарушение данного запрета влечет административную ответственность на основании ч. 1 ст. 15.26 КоАП. Однако этот запрет не распространяется:
- — на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре;
- — заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Законом о клиринге;
- — продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности;
- — продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.

Наличие указанного запрета позволяет выделить существенный элемент статуса кредитной организации как юридического лица — принцип исключительной правоспособности, согласно которому «разрешение осуществлять определенный вид деятельности одновременно является запрещением на осуществление иных видов предпринимательской деятельности».

Как отмечается в литературе, посредством установления исключительной правоспособности законодатель предписывает кредитным организациям определенные формы привлечения и размещения денежных средств и тем самым ограничивает риски их потери или вложения в неликвидные активы (которые сложно обратить назад в денежные средства);

2) кредитная организация является одним из элементов банковской системы РФ (ст. 2 Закона о банках). Кредитные организации образуют нижний (второй) уровень банковской системы РФ.

В России законодательно предусмотрено только два вида кредитных организаций; банки и небанковские кредитные организации (ст. 1 Закона о банках). Таким образом, понятие кредитной организации является родовым по отношению к понятиям банка и небанковской кредитной организации, что следует иметь в виду при работе с нормативными актами, регулирующими банковскую деятельность: использование в российском законодательстве формулировок «коммерческий банк», «кредитное учреждение» и прочих является некорректным.

Также понятие «кредитная организация» следует отличать от понятия «финансовая организация», под которой понимается хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги (п. 6 ст. 4 Закона о защите конкуренции). К финансовым организациям относятся; кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофипансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард, лизинговая компания.

Таким образом, кредитная организация является одним из видов финансовой организации.

Банк по его законодательному определению (ч. 2 ст. 1 Закона о банках) наделен исключительным правом осуществлять в совокупности три вида банковских операций:

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В отличие от банка небанковская кредитная организация (НКО)

имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Таким образом, банки обладают более широкой правоспособностью по сравнению с небанковскими кредитными организациями, благодаря чему банк является «более совершенной кредитной организацией».

В настоящее время существует четыре вида небанковских кредитных организаций:

1) расчетная небанковская кредитная организация (РИКО). Крупнейшими РНКО в России являются расчетные палаты бирж РТС и Московской межбанковской валютной биржи;
2) НКО, осуществляющая депозитно-кредитные операции (НДКО);
3) платежная НКО — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), и связанных с ними иных банковских операций, а именно:
- — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
- — осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

4) кредитная организация — центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Законом о клиринге. Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации — центрального контрагента устанавливаются Банком России.

Согласно инструкции ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

— открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
— осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
— куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
— осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц но их банковским счетам.

Помимо перечисленных банковских операций, РНКО вправе осуществлять широкий перечень сделок, указанный в ч. 3 ст. 5 Закона о банках.

Кроме того, РНКО могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со ст. 6 Закона о банках.

Если иное не было предусмотрено лицензией на осуществление банковских операций, выданной до вступления в силу инструкции ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И (т.е. до 1 октября 2006 г.), РНКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
— открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам;
— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
— выдачу банковских гарантий.

Для минимизации риска ликвидности и кредитного риска в деятельности РНКО п. 1.5 инструкции ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И рекомендовано в учредительных документах РНКО (создаваемых — при их учреждении; действующих — при внесении изменений в существующие учредительные документы) предусматривать:

— исключение деятельности по привлечению средств физических и юридических лиц (например, путем выпуска РНКО собственных векселей);
— размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в пределах, установленных обязательными нормативами в соответствии с гл. 2 инструкции ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И, исключительно:
— в долговые обязательства РФ;
— депозиты в Банке России;
— облигации Банка России;
— кредиты и депозиты, размещенные в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» по классификации иностранного рейтингового агентства Standard & Poor’s или не ниже аналогичного по классификациям Fitch Ratings, Moody’s в банках-нерезидентах стран, входящих в группу развитых стран, и в кредитных организациях-резидентах РФ;
— государственные долговые обязательства стран из числа группы развитых стран, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» по классификации иностранного рейтингового агентства Standard & Poor’s или не ниже аналогичного по классификациям Fitch Ratings, Moody’s;

открытие корреспондентских счетов, помимо корреспондентского счета в Банке России, только в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» но классификации иностранного рейтингового агентства Standard & Poor’s или не ниже аналогичного по классификациям Fitch Ratings, Moody’s, банках-нерезидентах стран, входящих в группу развитых стран, и в кредитных организациях-резидентах.

В литературе справедливо отмечено, что повышенная финансовая устойчивость РНКО объективно обусловлена: а) ограниченным кругом осуществляемых банковских операций; б) отсутствием в их числе высокорисковых банковских операций.

Порядок осуществления деятельности НДКО установлен Положением об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, утвержденным ЦБ РФ 21.09.2001 № 153-П. Согласно названному положению, НДКО вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки в валюте РФ, а при наличии соответствующей лицензии — в иностранной валюте:

1) банковские операции:
- — привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
- — размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- — купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НДКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет);
- — выдача банковских гарантий;
2) сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона о банках (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).

НДКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

— привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
— купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

НДКО нс разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

В настоящее время допустимые сочетания банковских операций для кредитных организаций, выполняющих функции центрального контрагента, не установлены, однако допустимо предположить, что центральный контрагент будет наделен правом осуществлять ряд банковских операций (вероятно изложенных в «усеченном» виде), поддерживающих клиринг:

— открывать и вести банковские счета юридических лиц;
— осуществлять переводы денежных средств юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме.

По мнению ряда экспертов, правовое регулирование статуса небанковских кредитных организаций нужно совершенствовать с точки зрения его упрощения по сравнению со степенью регулирования в отношении банков.

Также в законодательстве содержится понятие иностранного банка, под которым понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован (ч. 4 ст. 1 Закона о банках).

Следует иметь в виду, что законодательством установлены специальные требования к российским кредитным организациям, в которых присутствует иностранный элемент (ст. 18 Закона о банках). Государственную позицию в отношении иностранного капитала в банковском секторе России можно уяснить, ознакомившись со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. В ней, в частности, отмечено, что присутствие иностранного капитала в банковском секторе России способствует усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг, что является положительным фактором его развития. На нынешнем этане развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала, предполагающие равный с резидентами порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций — резидентов без предоставления возможности открывать филиалы иностранных банков. Последнее обусловлено тем, что филиалы иностранных банков не подпадают под юрисдикцию России и не находятся в полном объеме под надзором регулирующих органов РФ, что может привести к снижению конкурентоспособности российских банков. Поэтому создание в России филиалов иностранных банков па текущем этапе развития банковского сектора было признано преждевременным, и понимание этой ситуации было условием в процессе переговоров о присоединении России к ВТО и проведения консультаций о вступлении в ОЭСР. В связи с этим в законодательство РФ были внесены изменения, исключающие какое-либо упоминание о филиалах иностранных банков (Федеральный закон от 14.03.2013 № 29-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»),

Помимо приведенной выше законодательной классификации, в литературе выделены и иные классификации кредитных организаций, для которых используются преимущественно экономические критерии. В частности, среди кредитных организаций выделяют:

1) по наличию права эмиссии денежных знаков — эмиссионные (в России — Банк России, которому согласно ч. 1 ст. 75 Конституции и ст. 4, 29 Закона о Банке России принадлежит исключительное право эмиссии наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ) и коммерческие (к ним по законодательному определению отнесены все иные кредитные организации);
2) характеру осуществляемых операций — универсальные (имеющие право проводить широкий круг банковских операций вне зависимости от отрасли экономики, категории клиентуры и территории) и специализированные (осуществляющие деятельность в отношении какой-либо одной отрасли либо один вид банковских услуг (например, сельскохозяйственные, ипотечные, специализирующиеся на потребительском кредитовании, кредитовании малого и среднего бизнеса и др.)). Универсальный статус банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг и обеспечить комплексность обслуживания клиентов, поэтому универсальность является одним из принципов правовой основы функционирования банковской системы РФ. К специализированным можно отнести и банки, созданные для целевого финансирования определенных государственных программ, а также банки развития;
3) территориальному признаку — местные (муниципальные, городские, областные и пр.), национальные (действуют на территории всей страны, например, Сбербанк России, Россельхозбанк), международные (чья деятельность не ограничена территорией одной страны, например, Международный банк реконструкции и развития, Международный банк экономического сотрудничества);
4) наличию (отсутствию) филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
5) порядку формирования уставного капитала — национальные (чей уставный капитал формируется за счет средств резидентов), кредитные организации с участием иностранного капитала, иностранные банки;
6) в зависимости от количества обслуживаемых отраслей — многоотраслевые и моноотраслевые (например, промышленные, торговые);
7) в зависимости от формы собственности — государственные и частные (наиболее распространенные);
8) в зависимости от наличия права привлекать денежные средства физических лиц во вклады — банки — участники системы обязательного страхования вкладов и банки, не являющиеся участниками данной системы;
9) в зависимости от размера собственных средств — крупные, средние и малые;
10) в зависимости от наличия (отсутствия) каких-либо ограничений банковской деятельности — кредитные организации, имеющие право совершать весь круг банковских операций, разрешенных соответствующей лицензией, и кредитные организации, которые в силу законодательного запрета не вправе осуществлять ряд банковских операций (например, в соответствии с ч. 4 ст. 21 Закона о банке развития Внешэкономбанк не имеет права привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а также зачислять дополнительные денежные средства на счета физических лиц, с которыми был заключен договор банковского счета (вклада), за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского счета (вклада)).

Имеются и иные классификации кредитных организаций, общим назначением которых является отнесение конкретной кредитной организации к определенной группе и выделение соответствующей нормативной базы, регулирующей отношения с ее участием.

По состоянию на 1 декабря 2015 г. в Российской Федерации действовало 740 кредитных организаций, в том числе 688 банков и 52 НКО. Банков — участников системы обязательного страхования вкладов насчитывалось 621, а 70 кредитных организаций имели 100% долю участия иностранных инвесторов в своем уставном капитале.

БАНКИ И ИНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Банки и небанковские кредитные организации (НКО) в России объединяет и одновременно отличает от остальных экономических субъектов их специализация на рыночных денежных отношениях.

В отличие от НКО только банки, начиная с центрального, могут, во-первых, выпускать в обращение и изымать из него деньги, регулируя тем самым их массу. Во-вторых, они могут обслуживать НКО наравне с прочими клиентами. В-третьих, могут реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). Банки можно классифицировать по различным критериям: величине уставного капитала, наличию филиалов, специализации бизнеса, форме собственности, организационно-правовой форме и т.д.

В отличие от банков НКО всегда остаются узко специализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка. В то же время многие операции (расчетные, кассовые, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.) выполняют и должны выполнять (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банки, но и другие кредитные организации.

Законодательство РФ закрепляет особенность статуса банковских операций (т.е. тех операций, которые разрешено осуществлять только на основании лицензии):

1) прием денег на депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;
2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);
3) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
4) купля-продажа иностранных валют;
5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
6) осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов;
7) привлечение во вклады и размещение от своего имени драгоценных металлов;
8) предоставление банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов.

Задания

1.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).

Кредитная организация (КО)	А	КО, осуществляющая широкий круг банковских операций на основании лицензии
Ассоциация банков	Б	Организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности
Банковская группа	В	Образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота
Банк	Г	Организация, создаваемая не для извлечения прибыли, а для защиты и представления интересов своих членов
Небанковская кредитная организация	д	Юридическое лицо, функции которого состоят в выполнении банковских операций для получения прибыли и имеющее специальную лицензию Банка России
Стабилизационное кредитование	Е	Банк, выступающий официальным проводником государственной денежно-кредитной политики
Функции банков	Ж	Образование, не являющееся юридическим лицом кредитных организаций, в котором одна оказывает КО существенное влияние на решения других КО
Центральный банк		КО, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции
Государственное регулирование банковской деятельности	И	Форма рефинансирования от центрального банка
Универсальный банк	К	Воздействие на КО со стороны центрального банка или иных руководящих органов

1.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ— «да» или

«нет»).

1. Понятия «банк» и «кредитная организация» — синонимы.
2. Функционирование банковской системы возможно только в условиях рыночной экономики.
3. Небанковская кредитная организация в отличие от банка может выполнять более широкий круг операций.
4. Небанковские кредитные организации не включаются в состав банковской системы.
5. Число небанковских кредитных организаций в России превышает число коммерческих банков.
6. Нет различий в деятельности государственных и частных банков.
7. Форма собственности оказывает влияние на характер деятельности коммерческого банка.
8. Для развития бизнеса и увеличения его масштабов коммерческий банк должен обладать разветвленной филиальной сетью.
9. Виртуальный банк может работать без лицензии Центрального банка Российской Федерации (Банка России, ЦБ РФ).
10. Мобильный банк оказывает свои услуги, работая через передвижные пункты обслуживания.
11. Крупным может быть только коммерческий банк, работающий как на внутреннем, так и на внешнем рынках.
12. Региональным считается банк, обслуживающий клиентов, сосредоточенных в конкретном географическом районе.
13. Специализированный банк — банк, обслуживающий предприятия одной отрасли.
14. Специальный банк — банк, предоставляющий строго определенный круг услуг.
15. Универсальный банк предоставляет своим клиентам неограниченный круг услуг.
16. Современный коммерческий банк можно определить как производительное финансовое предприятие.
17. Коммерческий банк — это финансовый супермаркет.
18. В силу строгого государственного регулирования рынок банковских услуг нельзя отнести к модели совершенной конкуренции.
19. На рынке банковских услуг невозможна ценовая конкуренция.
20. Коммерческие банки всегда образуют банковские группы.
21. В нашей стране коммерческий банк обязан быть членом какой-либо банковской ассоциации.
22. Системно значимый банк — это банк, одновременно работающий на всех сегментах финансового рынка.
1.3. Выберите правильный ответ.
1. Сущность банков определяется тем, что они:
- а) увеличивают денежную массу в обращении путем организации безналичного обращения;
- б) занимаются приемом вкладов;
- в) уменьшают денежную массу в обращении путем организации безналичного обращения;
- г) осуществляют эмиссию денежных знаков;
- д) специализируются на финансовом посредничестве.
2. Российским банкам запрещается заниматься:
- а) страхованием и торговлей;
- б) страховой, торговой и производственной деятельностью;
- в) торговой и производственной деятельностью;
- г) профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг;
- д) доверительным управлением.
3. Универсальный банк:
- а) выполняет весь перечень банковских операций;
- б) обслуживает и физических, и юридических лиц;
- в) имеет рублевую и валютную лицензию;
- г) обладает дополнительными лицензиями для ведения профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
- д) имеет генеральную лицензию.
4. Небанковские кредитные организации — это:
- а) расчетные центры, клиринговые палаты;
- б) пункт «а» + лизинговые фирмы;
- в) пункт «б» + благотворительные фонды;
- г) пункт «б» + банковские ассоциации;
- д) бюро кредитных историй.
5. По организационно-правовой форме банки могут быть:
- а) акционерные и паевые;
- б) публичные и непубличные;
- в) государственные, частные и смешанные;
- г) универсальные и специализированные;
- д) без участия иностранного капитала, с участием иностранного капитала.
6. Количество коммерческих банков в настоящее время в России составляет:
- а) менее 1000, но более 500;
- б) более 1000, но менее 1500;
- в) более 2000;
- г) менее 500;
- д) около 100.
7. Коммерческие банки классифицируют по ряду признаков:
- а) по степени развитости банковской инфраструктуры;
- б) по обеспеченности квалифицированными кадрами;
- в) по регулирующей их деятельность нормативной базе;
- г) по масштабам деятельности;
- д) по применяемым технологиям сделок.
8. Услуги и операции, выполняемые коммерческими банками, можно подразделить:
- а) на добровольные и принудительные;
- б) банковские и небанковские;
- в) основные и второстепенные;
- г) производительные и непроизводительные;
- д) рыночные и нерыночные.
9. Понятие «универсальный банк» подразумевает, что он:
- а) оказывает клиентам весь спектр банковских услуг;
- б) работает как с физическими, так и с юридическими лицами;
- в) способен обслуживать клиентов в разных регионах страны;
- г) все сказанное верно;
- д) верны пункты «а» и «б».
10. Разделение понятий «традиционные» и «дополнительные» банковские операции позволяет:
- а) разграничить функции банков и небанковских финансовых институтов;
- б) определить круг операций, которые могут выполнять исключительно коммерческие банки;
- в) выполнять банковские операции небанковским финансовым институтам, но без учета ограничений центрального банка;
- г) очертить круг операций, не требующих обязательного лицензирования;
- д) разделить рынок банковских услуг на отдельные сегменты.
11. Банковское законодательство включает:
- а) только специальные банковские законы;
- б) банковские законы и законы общего действия;
- в) банковские законы, законы общего действия и нормативные документы Банка России;
- г) лишь законы общего действия;
- д) все законы, затрагивающие какие-либо аспекты деятельности банков.
12. Банковское законодательство не регламентирует:
- а) порядок создания коммерческого банка;
- б) порядок проведения банковских операций;
- в) порядок осуществления банковской деятельности;
- г) порядок финансового учета и отчетности коммерческого банка;
- д) подробный порядок взаимодействия коммерческого банка с клиентами.
13. Кредитные организации могут создавать следующие коммерческие структуры:
- а) консорциумы и синдикаты;
- б) холдинги и группы;
- в) ассоциации;
- г) все вышесказанное верно;
- д) верны пункты «а» и «б».
14. Первые коммерческие банки в современной России были созданы на основании:
- а) Закона РСФСР от 25 декабря 1990 г. № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности»;
- б) Закона СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР»;
- в) Закона РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР»;
- г) Конституции РФ;
- д) нет верного ответа.
15. Денежную систему и денежное обращение в стране в настоящее время регулирует:
- а) Закон о банках и банковской деятельности;
- б) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- в) Закон РФ от 25 сентября 1992 г. № 3537-1 «О денежной системе Российской Федерации»;
- г) Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161 «О национальной платежной системе»;
- д) верны пункты «а» и «б».
16. Статус независимого юридического лица имеет:
- а) филиал банка;
- б) дочерний банк;
- в) дополнительный офис банка;
- г) представительство банка;
- д) иной вариант ответа.
17. Банки и небанковские кредитные организации объединяет одно общее свойство:
- а) специализация на денежных операциях;
- б) возможность выдавать кредиты другим субъектам экономики;
- в) возможность осуществлять платежные операции для других лиц;
- г) наличие одинаковых лицензий;
- д) иной вариант ответа.
18. Ассортимент выполняемых операций коммерческие банки:
- а) определяют самостоятельно;
- б) согласуют с регулирующими органами;
- в) обосновывают перед регулирующими органами, предоставляя им бизнес-план;
- г) утверждают в регулирующих органах, получая соответствующее разрешение;
- д) определяют собственники банка.
19. Коммерческие банки, созданные с участием государственного капитала:
- а) обязаны строить свою политику с учетом государственной экономической стратегии;
- б) должны предоставлять льготные кредиты государственным предприятиям;
- в) являются проводниками государственной социальной политики;
- г) не могут стремиться к получению прибыли;
- д) все сказанное верно.
20. Коммерческий банк, созданный с участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, обязан выполнять:
- а) исключительно регулирующие требования Банка России;
- б) исключительно регулирующие требования иностранного центрального банка;
- в) регулирующие требования обоих центральных банков;
- г) международные требования, предъявляемые к банковской деятельности;
- д) все сказанное верно.
21. Деление банков на крупные, средние и малые осуществляется по:
- а) количеству предоставляемых услуг;
- б) величине собственного капитала;
- в) доле на соответствующем сегменте банковских продуктов;
- г) величине активов;
- д) количеству обслуживаемых клиентов.
22. Инвестиционный банк — банк, специализирующийся на:
- а) кредитовании производительных предприятий;
- б) финансировании инновационных проектов;
- в) вложении средств в ценные бумаги;
- г) проектном финансировании модернизационных проектов;
- д) организации публичных размещений ценных бумаг.
1.4. Выберите несколько правильных ответов.
1. Понятие «банковские операции» помимо традиционных подразумевает:
- а) хранение ценных бумаг клиентов;
- б) кассовое обслуживание клиентов;
- в) лизинговые операции;
- г) операции с драгоценными металлами;
- д) предоставление банковских гарантий;
- е) инкассацию денежных средств, ценных бумаг и расчетных документов;
- ж) операции доверительного управления;
- з) процессинг расчетов посредством банковских карт.
2. Небанковские кредитные организации могут выполнять следующие операции:
- а) привлекать временно свободные средства физических лиц во вклады;
- б) проводить расчеты между клиентами, как юридическими, так и физическими лицами;
- в) осуществлять клиринг;
- г) предоставлять кредиты и ссуды;
- д) выполнять валютно-обменные операции;
- е) заниматься инкассацией денежных средств;
- з) хранить и вести учет операций с ценными бумагами.
3. Коммерческие банки могут:
- а) эмитировать денежные средства;
- б) проводить безналичные расчеты и клиринг взаимных обязательств;
- в) хранить денежные средства клиентов:
- г) вести реестр держателей именных ценных бумаг;
- д) контролировать финансовую деятельность клиентов;
- е) кредитовать физические и юридические лица;
- ж) выступать налоговыми агентами своих клиентов;
- з) быть агентами валютного регулирования.
4. Расчетные небанковские кредитные организации могут:
- а) принимать вклады юридических и физических лиц;
- б) проводить безналичные расчеты по поручению юридических и физических лиц;
- в) предоставлять платежно-расчетные гарантии;
- г) проводить валютно-обменные операции по поручению клиентов и за их счет;
- д) осуществлять денежные переводы без открытия счета для физических лиц;
- е) предоставлять расчетные кредиты клиентам;
- ж) гарантировать завершение платежа по принципу «платеж против поставки»;
- з) выступать расчетным центром для конкретной банковской группы.

Проблемные вопросы

1.5. Дайте письменные ответы.
1. Что такое банк? Как исторически эволюционировали представления о сущности понятия «банк»? Как определяется данное понятие в российском законодательстве? Какие точки зрения по этому вопросу представлены в российской научной литературе?
2. В нашей стране двухуровневая банковская система. Назовите оба уровня. К какому из них вы отнесете потребительские кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные кассы и ломбарды? Изменится ли представление о двухуровневой банковской системе, если Банк России перейдет на дифференцированное банковское регулирование?
3. Ряд российских специалистов оперируют понятием «парабан- ковская система». Что оно означает? Каковы макроэкономические функции институтов, включаемых в состав этой системы? Можно ли рассматривать эти институты как инфраструктуру рынка банковских услуг?
4. По каким критериям проводится классификация современных коммерческих банков? Какие виды коммерческих банков вы можете выделить по характеру осуществляемых ими операций? Определите отличия классификации банков по данному критерию, закрепившиеся в российской практике, от принятой в экономически развитых странах.
5. Российское законодательство содержит понятие «банковская группа». На основании каких критериев можно их выделять? Чем понятие «банковская группа» отличается от понятия «аффилированные лица»? от понятия «финансово-промышленная группа»?
6. Если коммерческий банк— производительная организация, то что является результатом банковской деятельности? Дайте определения понятий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция». Какие точки зрения по данному вопросу существуют в отечественной экономической теории? Можно ли считать банковский продукт товаром? Приведите доводы специалистов, рассматривающих современный коммерческий банк как «финансовый супермаркет».
7. На 1 декабря 2016 г. в нашей стране насчитывалось 635 действующих банков. Можно ли на основании этого показателя относить рынок банковских услуг к модели совершенной конкуренции? Аргументируйте свою позицию.
8. По мнению ряда специалистов, в результате антикризисной поддержки банковского сектора на рынке банковских услуг укрепились позиции крупных государственных банков и банков, созданных с участием иностранного капитала. Поэтому малые и средние частные банки будут вынуждены постепенно уйти с рынка. Приведите доводы сторонников и противников такого подхода.
9. Российское законодательство в отличие от правовых актов ряда западных стран не разграничивает регулирование деятельности сберегательного и инвестиционного банковского дела. Более того, в ходе посткризисных реформ финансового сектора в развитых странах, прежде всего в США и Великобритании, оно было усилено. Обоснован ли данный подход?
10. Банковская деятельность регулируется различными федеральными законами и нормативными актами. Их достаточно много, и в совокупности они образуют «банковское право». Что понимается под «банковским правом»? Какие компоненты в его составе вы можете выделить? Каковы цели и методы правого регулирования банковской деятельности? Какие нормы, регламентирующие банковскую деятельность, рассматривает и утверждает Федеральное собрание?