Чек

ЧЕК виды и применение

Чек (англ. Cheque, фр. cheque) — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чек – это денежный документ строго установленной нормы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате чекодержателю по его предъявлению суммы денег, означенной в этом документе.

Поясним некоторые термины:
Чекодатель — лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Чекодержатель — лицо, в пользу которого выдан чек.
Плательщик — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
Индоссант — лицо, передающее права по чеку другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента).
Индоссат — лицо, получающее права согласно индоссаменту.

Способностью являться реальным плательщиком по чеку наделены лишь кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью.

Чек, как денежный документ краткосрочного действия, не имеет статуса законного платежного средства. Их выпуск целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Главное его назначение — быть инструментом распоряжения средствами, находящимися на расчетном счете, средством безналичных расчетов.

Отношения между чекодателем и плательщиком строятся на основании чекового договора, который создает обязанность банка — плательщика выполнять обязательства перед чекодателем по оплате чека при условии соблюдения последним всех необходимых формальностей.

Чеки вправе использовать как юридические, так и физические лица. Книжка, содержащая бланки чеков, выдается банком своему клиенту на основании заключенного с ним договора. Для их оплаты могут использоваться два источника: деньги клиента, депонированные на специальном чековом счете, и средства, предоставляемые клиенту самим банком.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, — другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Чеки, как ценные бумаги, относятся к устоявшимся платежным средствам. Они широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах.

ВИДЫ ЧЕКОВ

В зависимости от типа расчета выделяют денежные и расчетные чеки.
Денежные чеки применяются для выплаты их держателю наличных денег в банке. Это документ установленной формы, содержащий приказ предприятия учреждению банка о выплате со счета чекодателя наличными деньгами суммы, указанной в чеке.
Расчетный чек применяется для безналичных расчетов. Это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя).

Расчетные чеки бывают покрытыми и непокрытыми.
Платежи по непокрытым расчетным чекам гарантируются банком. Банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.
Средства по покрытым расчетным чекам предварительно депонированы клиентом-чекодателем на отдельном банковском счете » Расчетные чеки», что обеспечивает гарантию платежа.
В настоящее время согласно указаниям ЦБ РФ предусматривается использование в расчетах только покрытых расчетных чеков.

Разновидностью расчетного чека является чек кроссированный, на лицевой стороне которого проведены две параллельные линии. Смысл кроссирования состоит в ограничении использования такого денежного документа по кругу держателей. Различают общее и специальное кроссирование.
Если между линиями нет никакого обозначения или имеется пометка «банкир» или равнозначная пометка, то такое кроссирование является общим. Оно означает, что чек может быть оплачен любому банку на инкассо.
Специальное кроссирование — это указание между нанесёнными линиями наименования банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты.
Таким образом, общее кроссирование может быть превращено в специальное, тогда как специальное не может быть превращено в общее, поскольку зачеркивание кроссирования или наименования банка считается недействительным.

Кроссировать может как лицо, выписавшее чек, так и чекодержатель. Кроссированный чек не подлежит непосредственному обмену на наличные – его можно оплатить через кредитное учреждение и никак иначе. При этом действует следующая схема: владелец чека представляет его в банк, который переводит соответствующую сумму со счета организации либо физического лица, выписавшего эту ценную бумагу, на счет лица – предъявителя кроссированного чека.

В банковской практике в зависимости от того, кто указан получателем платежа, чеки делятся на именные, ордерные и предъявительские.

Именной чек выписывается на конкретного получателя денег. В нем непосредственно указывается лицо – получатель суммы денег, обозначенной в этом документе. Только это лицо, и никто другой, имеет право получить денежную сумму по данному виду чека. Такой чек — выписывается с оговоркой «не приказу», он не может переходить из рук в руки по передаточной надписи. В российской практике все чеки, используемые для получения наличных денег, являются именными. Они достаточно широко используются для получения в коммерческих банках наличных средств.

Ордерный чек выписывается в пользу установленного лица, но он может быть передан другому лицу — владельцу, если на то есть желание (указание) лица, изначально указанного в этом денежном документе. Передаточная надпись (индоссамент) делается на обороте чека. Ордерный чек выписывается с оговоркой «приказу» или без нее и в настоящее время широко используется при расчетах за товары и услуги.

Предъявительский чек выписывается на предъявителя или без указания чекодержателя и обращается путем простого вручения, без совершения передаточной надписи.

Банковский чек выписывается и подписывается банком на свой банк-корреспондент и подразумевает оплату за счет средств банка-чекодателя на его счетах в банке-корреспонденте за границей.

ОФОРМЛЕНИЕ И ПРАВИЛА ПРИМЕНЕНИЯ ЧЕКОВ

В современной банковской практике чековое обращение начинается с заключения чекового договора между клиентом банка и банком — плательщиком. Клиент обращается в обслуживающий его частный банк с заявлением по установленной форме, в котором указывает количество чеков и сумму общей потребности в расчетах ими. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого этого денежного документа. Заявление на выдачу чеков подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.

Одновременно с заявлением клиент представляет в банк платежное поручение на перечисление заявленной денежной суммы с его расчетного счета на счет “Расчетные чеки”. После заключения договора чекодателю выдаются чековая книжка и карточка, по которой происходит его идентификация.

Чековая книжка представляет собой бланки чеков «Расчетный чек», сброшюрованных в книжки установленного образца по 10, 25 и 50 листов. Бланки чековых книжек изготовляются по единому образцу, их форма устанавливается Центральным банком РФ. Они считаются бланками строгой отчетности. Для расчетов через учреждения ЦБ РФ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и две параллельные линии, обозначающие общее кроссирование.

Чек должен содержать:
— наименование «чек», включенное в текст документа и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен;
— простое, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную денежную сумму;
— наименование плательщика;
— указание места, в котором должен быть совершен платеж;
— указание даты и места составления чека;
— подпись чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы денежного документа. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Вместе с чеками банк выдает клиенту идентификационную карточку, которая содержит наименование банка и его адрес, номер, имя хозяйствующего субъекта или гражданина, подпись, номер счета и паспортные данные чекодателя. На оборотной стороне указываются условия, при которых гарантируется оплата чека.

Источником для оплаты чеков могут быть собственные средства чекодателя, кредиты банка или иное покрытие. На денежном документе может быть проставлен чековый лимит (предельная сумма выписки чека). Он может быть выписан на сумму, не превышающую указанный лимит.

Чеки выписываются в одном экземпляре, подписываются лицами, имеющими право распоряжения счетом в банке, скрепляются печатями чекодателя и оплачиваются в полной сумме. Одновременно с чеком на корешок переносится остаток лимита и заверяется ответственным лицом. Корешок чека остается в книжке у чекодателя и служит для контроля за использованием лимита чековой книжки и оплатой чеков. При выписке очередного чека чекодатель (покупатель) переносит в денежный документ остаток лимита из корешка предыдущего чека и выводит остаток лимита.

Чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии при выполнении следующих условий:
— подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи на карточке;
— идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке.

Согласно с банковскими правилами, установленными в соответствии с законодательством, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота:
— в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;
— выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан;
— чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. Лицо, его оплатившее, имеет право потребовать передачи ему документа с распиской в получении платежа;
— предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления его в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека);
— о неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, со дня совершения протеста или равнозначного ему акта;
— если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, согласно которому он вправе заявить требование о платеже ко всем обязанным по чеку лицам — чекодателю, авалистам, индоссантам, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность.
— отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Следует иметь в виду, что чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе, вплоть до момента оплаты чека плательщиком. С этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю.

В случае необоснованного отказа от оплаты чека плательщик несет ответственность перед чекодателем, но не перед чекодержателем. Гражданским кодексом РФ установлен сокращенный срок исковой давности (6 месяцев) для исков чекодержателя к обязанным по чеку лицам. Он исчисляется со дня окончания срока предъявления денежного документа к платежу.

Схема расчетов с помощью чеков:
— продавец предъявляет покупателю (чекодателю) документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);
— покупатель выдает чек продавцу;
— продавец (чекодержатель) предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;
— в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на его счет;
— банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;
— банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;
— банки выдают клиентам выписки из счетов банка.

Срок действия чека

Срок, для предъявления чеков к оплате, законом не установлен. Однако, учитывая, что порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются помимо Гражданского Кодекса также иными законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами, можно отметить, что на территории Российской Федерации чек подлежит оплате в течение:
— 10 дней, если он выписан на территории России;
— 20 дней, если выписан на территории государств-членов СНГ;
— 70 дней, если выписан на территории любого другого государства.

Индоссамент

Все права по чеку могут быть переданы другому лицу посредством специальной передаточной надписи — индоссамента, проставляемой на обратной стороне этого денежного документа. Индоссамент должен быть подписан лицом, от имени которого он дан.

Индоссамент так же, как и чек может быть бланковым, именным или ордерным.
Бланковый индоссамент состоит из одной подписи последнего законного держателя чека или подписи, сопровождаемой указанием на то, что чек оплачивается любому его владельцу.
Именной индоссамент содержит наименование лица, которому должен быть оплачен чек: «Рау to……».
Если рядом с указанием лица, которому оплачивается чек, содержится приписка: «…or order» или индоссамент содержит формулировку: «Рау to the order of…..», такой индоссамент является ордерным.

Особый вид индоссамента — препоручительный. Особенность данного вида индоссамента заключается в том, что проставляя его, держатель чека (индоссант) преследует цель передать указанному им индоссату не право получения денег по документу, а лишь право инкассировать сумму чека в пользу индоссанта, поэтому препоручительные индоссаменты проставляются в пользу банковского учреждения, занимающегося инкассацией.

Индоссамент должен быть безусловным, всякое условие, ограничивающее действие индоссамента, считается недействительным.
Индоссамент должен относиться ко всей сумме чека.
Проставленный на чеке индоссамент может быть зачеркнут. Зачеркнутый индоссамент считается ненаписанным и, следовательно, прерывает последовательный ряд индоссаментов.
Небрежно выполненный, с подчистками, исправлениями индоссамент приравнивается к зачеркнутому.

Аваль

Для усиления доверия к чеку, повышения гарантий платежа по нему допускается применение так называемого аваля. Авалист — лицо, гарантирующее путем специальной надписи, платёж по чеку, если обязанное по платежу лицо не выполнит своих обязательств. Аваль может даваться любым лицом, за исключением плательщика (банка), на всю сумму чека или только на её часть. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо — места его нахождения и даты совершения надписи.

В случае отказа плательщика от оплаты чека солидарную ответственность перед чекодержателем несут все обязанные по чеку лица — чекодержатель, авалист, индоссант. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило денежный документ.

Акцепт чека — это отметка о согласии банка — плательщика перечислить на счет получателя указанную в чеке сумму. Для акцепта чека плательщик представляет в обслуживающее его учреждение банка чек на имя получателя денег и платежное поручение. Сумма, указанная в чеке, списывается со счета чекодателя и депонируется на отдельном счете. Затем чек, акцептованный банком, передается плательщику, и он вручает его поставщику при получении товаров или организации, оказывающей услуги.

ЧЕКОВЫЕ ДОКУМЕНТЫ

Использование классических чеков в России встречается весьма редко. Они активно используются лишь в международных расчетах по внешнеэкономическим сделкам. В настоящее время широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово «чек», но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Кассовые или денежные чеки применяются для получения клиентом — организацией наличных денежных средств на различные собственные нужды. Их использование имеет строго целевое назначение. Наличные деньги, полученные предприятиями в банках, расходуются на цели, указанные в чеке. Необходимо признать «не чековую» природу кассовых чеков в связи с тем, что они не выполняют непосредственно расчетных функций.

Чек контрольный выдается потребителям при приобретении товаров (услуг), при печати которого происходит изменение показаний в фискальной памяти контрольно — кассовой машины. Контрольный чек должен содержать следующую информацию:
— наименование налогоплательщика;
— РНН;
— заводской номер контрольно — кассовой машины;
— регистрационный номер контрольно — кассовой машины;
— порядковый номер чека;
— дату и время совершения покупки (оказания услуги);
— цену товара (услуги) и (или) сумму покупки с учетом налогов;
— фискальный признак.

Кредитный чек выдается на сумму кредита плательщика чекодателю (кредит от банка). Он выписывается чекодателю от собственного имени, но с оплатой за счет долга другого лица чекодателю.

Фирменный чек соответствует своему названию и выписывается фирмой на предъявителя в национальной или иностранной валюте на свой банк для расчетов с контрагентами. Оплата по ним производится за счет средств чекодателя.

Дорожный чек — платёжный документ, представляющий собой денежное обязательство эмитента выплатить обозначенную в чеке сумму его владельцу, конкретному физическому лицу, образец подписи которого поставлен на чек в момент продажи. Они эмитируются крупнейшими банковскими учреждениями и служат для удобства хранения и конвертации денежных средств во время поездок, поскольку представляют собой один из способов защиты владельца от утери и кражи денег.

Казначейские чеки может выписывать банк за подписью казначея банка.

Коммерческий чек используется для осуществления коммерческих платежей (оплата авансовых, гарантийных и других сумм). Он применяется при совершении сделок нетоварного характера и по своей сути является разновидностью банковского перевода денежных средств из страны в страну. Коммерческий чек выписывается на любую сумму в нужной валюте на определенное лицо (физическое или юридическое). В случае утери возможно приостановить оплату по чеку, своевременно проинформировав об этом банк и указав причину отзыва. Особенностью коммерческого чека является невозможность передать его третьим лицам: он принимается на инкассо только от бенефициара (получателя денег по чеку).

Преимущества и недостатки чеков

Преимущество чека, по отношению к другим формам расчетов, состоит в его оперативности и простоте. Чек может быть выписан в любое время и в любом месте. Специфическое его свойство — обеспечение полной анонимности платежа в том смысле, что в нем не указывается, по какому поводу чекодатель выписывает чек, равно как и по какому поводу выплачиваются деньги чекодержателю.

Для поставщика расчеты чеками имеют следующие преимущества:
— относительная быстрота расчетов;
— большая скорость поступления денег на счет чекодержателя и соответственно ускорение оборота и сокращения дебиторской задолженности.

Расчеты чеками для поставщика имеют также и недостатки:
— невозможность расчетов чеками по крупным суммам платежей;
— недостаточная гарантия платежей из-за недостаточности средств у чекодателя, т. е. стоимость полученных товарно-материальных ценностей или услуг должна совпадать с суммой чека;
— возможность подделки.

Чековая форма расчетов имеет и определенные преимущества для покупателя — это высокая степень гарантии получения товара, т. к. чек выписывается или передается в момент получения товара, выполнения работ и предоставления услуг. Среди недостатков это относительная сложность в оформлении чека покупателем, при получении продукции может оказаться, что часть ее не соответствует требованиям получателя, или, наоборот, появилась продукция, нужная потребителю, а сумма чека не позволяет уменьшить или увеличить ее размер.

Чек удобен для расчетов в случаях, когда плательщик не желает отдавать деньги до получения товара, а поставщик не хочет передавать товар до получения гарантий платежа.

При расчетах чеками поставщик полностью может обезопасить себя от сомнений по поводу сроков расчета с покупателем и ускорения оплаты. Чек удобен также при расчетах во всех случаях, когда изначально не известен продавец.

Чек удобен в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или если получатель платежа по каким-либо причинам не желает их сообщить, что встречается довольно часто в отношениях с иностранными компаниями. Более того, затраты на осуществление международного платежного поручения бывают несоизмеримо велики, если требуется перевести небольшую денежную сумму.

Банковская выписка или банковский чек

В финансовой сфере выделяют получение чека или выписки при совершении той или иной операции. Банковская выписка или чек: в чем же разница. Рассмотрим различия между двумя подтверждениями платежа.

Банковская выписка или чек: общие сведения

Такая разновидность чека — это платеж от имени плательщика, который гарантируется партнёром-эмитентом. Как правило, финансовые работники проверяют счет запрашивающего документа из банка, чтобы выяснить, достаточно ли средств для снятия денежных средств или их перевода.

Банковская выписка или чек: в чем разница

После подтверждения наличия достаточных средств средства фактически откладываются средства со счета лица, которые будут выданы при использовании именно такого документа. Проект обеспечивает получателю платежа безопасную форму оплаты. А остаток на денежном балансе плательщика будет уменьшен за счет средств, снятых со счета.

Как работает чек банка

Получение документа из финансового или банковского учреждения требует, чтобы плательщик уже внес средства, равные сумме чека, и применимые комиссии в эмитенте. Он выписывает чек получателю на свой счет в компании. Имя плательщика (также известное как отправитель) указывается на чеке, но банк является лицом, осуществляющим платеж. Кассир или сотрудник компании подписывает чек. Такая разновидность документа функционирует аналогично выписке.

Поскольку деньги извлекаются и выдаются эмитентом, то такой документ гарантирует доступность основных средств. Покупатели или продавцы совершают или требуют платежи через такие чеки в качестве безопасного способа оплаты.

Важно: после оформления банковского чека, как правило, невозможно отменить или остановить платеж по нему, поскольку он фактически представляет собой транзакцию, которая уже произошла. Однако если черновик был утерян, украден или уничтожен, его обычно можно отменить или заменить, если у покупателя есть необходимые документы.

Пример банковского чека

Продавец может потребовать предъявление банковского чека, если продавец не имеет никаких отношений с покупателем; транзакция связана с большой продажной ценой, или продавец считает, что сбор платежей может быть затруднен. Например, продавец потребует предъявление банковского чека при продаже дома или автомобиля. Конечно, он может не собирать средства с банковского векселя, если банк становится неплатежеспособным и не учитывает непогашенные векселя или, если вексель является мошенническим.

Банковский чек против денежного перевода: сходства и различия

Такая разновидность чека и денежный перевод оплачиваются заранее, с указанием указанной и распечатанной суммы. Он считается безопасным способом оплаты от стороннего учреждения. Плательщику не нужно вносить большие суммы денег при использовании банковского подтверждения или денежного перевода. Однако банковское подтверждение — это чек, который выписывается на банковские средства после принятия суммы со счета эмитента. Тогда как наличные используются при покупке денежного перевода. По этой причине денежный перевод более безопасен, чем чек из банка.

Только банк может выдать официальный чек, в то время как утвержденное учреждение, такое как сертифицированный магазин, почтовое отделение или банк, может выдать денежный перевод. Поскольку денежные переводы часто используются при отмывании денег, многие правительства ограничивают количество денег, которое можно конвертировать в денежный перевод. Банковские суммы могут быть намного выше.

Из-за ограниченных сумм, напечатанных на денежных поручениях и процессах, которые проходят банки при выдаче чеков — денежные переводы стоят дешевле, чем чеки из банков. Получить его гораздо сложнее, чем получить денежный перевод. Потому что плательщик должен пойти в свой банк, чтобы приобрести чек. А не использовать одно из более доступных учреждений, которые продают денежные переводы.

Банковская выписка или чек

Преимущества получения банковского чека

Существует много преимуществ инвестирования в банковский вексель. Когда вы покупаете банковский чек и используете его, вы получаете несколько преимуществ. По мнению экспертов, вот некоторые преимущества банковского проекта:

Банк гарантирует оплату

Банки могут гарантировать получение чека, потому что клиент уже «заплатил». Для получения этого документа у клиента компании должны быть в наличии средства (или наличные), банк замораживает или хранит эти средства на своем собственном счете до завершения платежа. Если кто-то платит Вам подтвержденным чеком, Вы не всегда можете предполагать, что получите деньги.

Мошенники регулярно используют поддельные кассовые чеки для обмана жертв. Вы можете полагать, что Вам платят за счет очищенных средств, но Вы всегда должны проверять в выбранной компании и проверять, является ли чек законным, прежде чем тратить деньги или продавать что-то ценное.

Хорошо для крупных сделок

Для транзакций с использованием больших денежных сумм (или при наличии отклоненного чека) получение банковского чека является реальным преимуществом. Отправлять дорогие товары или совершать сделки рискованно, если есть сомнения относительно успешности платежа. Банковский чек — это гарантированная форма оплаты, которая значительно повышает вероятность оплаты.

Для транзакций с высокими суммами заслуживают внимания результаты возвращенного (или скачкообразного) чека. Опасно отправлять дорогостоящие товары или завершать договоренность, если есть какая-либо уязвимость в отношении эффективного платежа.

Безопасность и быстрота транзакций

Банковский чек — это форма платежа, используемая, когда безопасность важна. Подобно чеку кассира, банковский чек безопаснее, чем личный чек, при принятии платежей.

Стандартные проверки могут занять несколько рабочих дней, чтобы пройти через банковскую систему. Получение чека не означает, что Вы фактически получаете средства (и можете снимать средства). Банковские чеки, как правило, будут доступны на счете получателя в течение одного рабочего дня, и маловероятно, что банк отменит депозит через несколько дней или недель спустя

Мошенники постоянно используют чеки поддельного клерка для обмана жертв. Вы можете согласиться с тем, что Вам платят за счет выровненных активов, однако Вы должны надежно проверить в своем банке и подтвердить, что чек доступен.

Ключевая информация

Документ из банка — это тип чека, при котором платеж гарантируется банком-эмитентом после проверки счета для проверки наличия достаточных средств. Получить его сложнее, чем получить денежный перевод. Продавец может потребовать банковский перевод, если продавец не имеет отношения к покупателю.

Банковская выписка или чек: сведения

Банковская выписка — это документ, который, как правило, отправляется банком владельцу счета каждый месяц, обобщая все операции по счету в течение месяца. Банковские выписки содержат информацию о банковском счете. Такую ​​как номер счета и подробный список депозитов и снятий.

Ключевая информация

Банковская выписка — это список всех транзакций по банковскому счету за определенный период, обычно ежемесячно. Выписка включает в себя:

• депозиты;
• начисления;
• снятие средств;
• а также начальный и конечный баланс за период;

Владельцы счетов обычно проверяют свои банковские выписки каждый месяц, чтобы отслеживать расходы и расходы, а также отслеживать любые мошеннические платежи или ошибки.

Как работает банковская выписка или чек

Банк выдает выписку из банковского счета владельцу счета, который показывает подробную активность на счете. Это позволяет владельцу счета видеть все транзакции, обработанные на его счете. Банки обычно отправляют ежемесячные выписки владельцу счета в установленную дату. Кроме того, транзакции в выписке обычно отображаются в хронологическом порядке.

Особые соображения

Многие банки предлагают владельцам счетов возможность получать бумажные выписки или использовать безбумажные, электронные, обычно доставляемые по электронной почте. Электронная версия называется электронной выпиской и позволяет владельцам счетов получать доступ к своим выпискам в Интернете, где они могут скачать или распечатать их. Некоторые банки отправляют заявления клиентам по электронной почте в виде вложений. Хотя при этом банкоматы предлагают возможность печати краткой версии банковской выписки, называемой историей транзакций.

Некоторые учреждения взимают плату за бумажные выписки. В то время как многие банки, использующие только онлайн, требуют цифровой доставки. Даже с удобством, ценностью и доступностью электронных заявлений, бумажные заявления вряд ли исчезнут в ближайшее время.

Опрос, проведенный финансовой компанией в 2017 году, показал, что почти 70% потребителей считают, что легче отслеживать расходы и управлять финансами с помощью бумажных отчетов. Две трети предпочитают сочетание бумажных и электронных заявлений. Многие получатели электронных заявлений по-прежнему распечатывают свои заявления дома, предпочитая вести постоянный учет.

Преимущества банковской выписки

Во время сверки своего банковского счета с банковской выпиской владельцы счетов прежде всего должны обязательно проверять расхождения. Владельцы счетов должны сообщать о расхождениях в письменной форме как можно скорее. Банковская выписка также называется выпиской по счету. Показывает, отвечает ли банк за деньги владельца счета.

Банковские выписки являются отличным инструментом, помогающим владельцам счетов отслеживать свои деньги. Они могут помочь владельцам счетов:

• отслеживать свои финансы;
• выявлять ошибки;
• распознавать привычки расходов;

Владелец счета должен проверять свой банковский счет на регулярной основе, чтобы убедиться, что его записи соответствуют записям банка. Это помогает снизить плату за овердрафт, ошибки и мошенничество. Если обнаружены какие-либо несоответствия, они должны быть своевременно сообщены в банк. Владельцы счетов обычно имеют 60 дней с даты их заявления, чтобы оспорить любые ошибки. Они должны вести ежемесячные выписки не менее одного года.

Банковская выписка или банковский чек: в чем разница

Требования к банковской выписке

Часть банковской выписки включает в себя информацию о банке, такую ​​как название и адрес банка, а также Вашу информацию. Банковская выписка будет содержать информацию об учетной записи и дату выписки, начальное и конечное сальдо счета. Также включены сведения о каждой транзакции (в частности, о сумме, дате и получателе), которая произошла на банковском счете в течение периода. Например, депозиты, снятие средств, оплаченные чеки и любые сборы за обслуживание.

Например, в банковской выписке может быть указан беспроцентный текущий счет с начальным сальдо в размере 1050 долларов США. При этом общая суммой депозитов в 3 тыс долларов, общим снятием средств в размере 1 950 долларов США, конечным балансом в размере 2100 долларов США и нулевой платой за обслуживание за период с 1 сентября по 30 сентября.

Чеком именуется ценная бумага с безусловным приказом собственника в адрес банка выплатить предъявителю сумму, обозначенную в чековом документе.

Чекодатель — лицо, выдавшее чек

Чекодатель имеет финансы на банковском счёте, оперирует ими, выписывает чеки. Не имеет права отменить чек до окончания срока выставления к оплате. После выписки чека материальное обязательство чекодателя сохраняется до момента погашения.

Чекодержатель — лицо, владеющее выписанным чеком

Чекодержатель получает сумму от плательщика — банка, где депонированы финансы чекодателя. В статье ниже будут рассмотрены основные моменты, связанные с чеками, и их роль в современной финансовой системе.

В России чеки начали широко циркулировать благодаря активности банка Первого общества взаимокредитов, открывшегося в 1864. После революции 1917 банки утратили авторитет, а их финансовые инструменты оказались неактуальны. В 1922, в период НЭПа, было создано Петроградское общество взаимокредитов, но после реформ 1930-1932 гг. советская власть упразднила частные банки. Чеки, малодоступные советским гражданам, тем не менее использовались для внутренних расчетов между трестами, артелями и даже министерствами.

После распада СССР у чеков появилась возможность на массовое возрождение, но исторически они начали терпеть поражение. Банковские чеки потеснили другие платёжные технологии: сначала банковские карты, а затем электронные кошельки и онлайн-переводы.

Тем не менее в России до сих пор действует «Чековый синдикат». Его членами, по данным 2012 года, являются 14 коммерческих банков, среди которых:

• Кредит-Москва
• Стройкомбанк
• Волговятский
• Тарханы
• Заречье и др.

Чеки может выписывать и Сбербанк. Физлица, заключившие договор с одним из таких финансовых учреждений, могут открыть вклад, получить чековую книжку, выписывать документы в рамках депозита. Но фактически люди предпочитают банковские карты. Поэтому сегодняшние держатели чеков и чекодатели в основном ИП и юрлица — банки и компании.

Классический принцип расчётов чеками

Схема работает следующим образом:

• Покупатель, имеющий счет в банке, подает заявление на получение чековой книжки. Получив ее, он вправе выписывать чеки в рамках суммы на своем счете
• Получив услуги либо материальные ценности от поставщика, покупатель передает ему чек
• Поставщик обращается с чеком в свой банк, который выдвигает требование банку покупателя об оплате
• Полученные средства банк поставщика перечисляет на его расчетный счет

Деньги по чеку могут быть либо выданы наличными, либо зачислены на расчетный счет получателя. Банк, выступающий плательщиком, обязан выполнить ревизию документа на подлинность, а отказ от оплаты удостоверяет:

1. Нотариальным протестом либо равнозначным актом, составленным до окончания срока предъявления. Затем чекодержатель, в срок 2 рабочих дня, должен известить о случившемся событии чекодателя. В противном случае держатель чека сохранит право требования, но получит обязанность компенсировать возможные убытки чекодателя из-за отсутствия извещения — в сумме, не превышающей денежный итог по чековой задолженности
2. При просрочке — пометкой плательщика на бланке чека с внесением даты выставления к оплате
3. Пометкой банка на чеке с внесением даты, что платёж выставлен вовремя, но не состоялся

Столкнувшись с отказом в оплате, чекодержатель может подать иск к лицам с солидарной обязанностью по документу — чекодателю, индоссантам (лицо, сделавшее на чеке передаточную надпись), поручителям.

Приватизационный чек

Приватизационный чек в просторечии именовался ваучером. Это была целевая государственная ЦБ для передачи муниципальной и госсобственности в частные руки. С самой процедурой россияне познакомились в 1992-93 гг.: закон РФ об «Основных приватизационных положениях» составлялся и утверждался согласно директивам А. Чубайса в конце 1991.

Приватизационный чек служил инструментом процедуры бесплатной передачи россиянам государственной собственности — однократного обмена на акции тех или иных предприятий. Каждый гражданин РФ любого возраста получал 1 ваучер.

Характеристики ваучера:

• документ был именным;
• начальный срок действия до 31.12.1993;
• продлённый до 01.07.1994;
• номинал 10 тыс. руб вычислен как отношение оценочной стоимости предприятий РФ в 1,4 трлн руб. к количеству граждан России на тот момент — 140 млн;
• в случае порчи/утраты ваучер не восстанавливался

Ваучеры россияне использовали на покупку акций предприятий, где работали сами. Некоторые люди дарили или продавали свои ваучеры, их также можно было инвестировать в рамках аукционов для физических и юридических лиц. Для участия претенденты должны были сделать взнос приватизационными чеками — в объёме 10% начальной стоимости объекта.

Можно ли было вкладывать ваучеры в акции известных российских компаний и стоило ли? Можно и это было бы одним из лучших решений. Например, акции Сбербанка в 2000-е годы взлетели на тысячи процентов: в 2007 году даже пришлось делать сплит, увеличив число акций в 1000 раз и снизив цену одной ценной бумаги со 100 тысяч до 100 рублей. Похожий путь с кризиса 1998 года проделали акции Аэрофлота и нефтяные компании вроде Газпрома.

В интернете, кстати, можно найти недавние истории, когда люди, купив подобные акции, забывали о них лет на двадцать и даже ленились забирать дивиденды, уведомление о которых приходило по почте. Впрочем, некоторые переезжали и уведомления терялись. Зато прогорели вложения не в реальный бизнес, а в многочисленные пирамиды того времени вроде МММ, Русский Дом Селенга, Хопер-инвест и т.п.

Стандарты банковских чеков

Обращение чеков регламентируются ГК РФ, ч. 2. Все, что не рассматривается нормами Кодекса, регулируется прочими законами и банковскими стандартами. Чеки выпускают банки — они же вправе устанавливать форму, условия исполнения.

Реквизиты разработаны Центробанком РФ. Они включают:

• слово «чек», вписанное по тексту;
• поручение банку к выплате обозначенной суммы;
• название банка-плательщика и данные счета, откуда совершится платёж;
• валюта, в которой указывается сумма;
• дату и место оформления документа. По умолчанию, это место нахождения лица, выдавшего чек;
• подпись составителя документа

Сумма пишется цифрами, дублируется словами. В данном примере ООО «Образец» имеет счет в Сбербанке и может в его рамках делать расписки, которые банк должен будет погасить. Чек выдан физическому лицу, после обналичивания на документе ставится отметка о погашении. Отсутствие любого реквизита, кроме места составления, превращает его в недействительный. Ниже пример иностранного чека:

1. Банк-плательщик
2. Получатель суммы
3. Когда был выдан чек
4. Сумма платежа
5. Инициатор платежа
6. Его подпись
7. Номер банковского счета

Где и кому чаще всего выписывают чеки?

Сегодня чаще всего их выписывают юрлица сами себе для обналичивания средств на различные нужды — от закупок до выплат зарплат. Для аналогичных потребностей чеки используют и ИП. Этот надёжный и безопасный способ обналичивания имеет недостаток в виде временных затрат: иногда на визит в банк и ожидание в очереди приходится тратить до 2-3 часов.

Кроме этого, через чеки делаются межбанковские и внутрибанковские платежи, расчёты между предприятиями. Их можно выписать на любую сумму, но понятно, что бумажку с надписью миллион долларов изучат под микроскопом три раза подряд. Физические лица к выписыванию чеков прибегают редко.

Плюсы чеков

Чеки в настоящий момент не очень распространены в мире и тем более в России, но свои плюсы у них все же есть. Во-первых, чек без подписи/печати недействителен — подделать ее можно, но чекодатель при запросе не подтвердит ее наличие. Так что польза от кражи бланков сомнительная. Чек универсален, его можно дать любому, причем получение наличных денег по выданной расписке в банке не требует заводить или иметь у него счет. На Западе чековые бумаги более популярны, поскольку при их использовании кафетерии и забегаловки не платят налог, возникающий при оплате кредитными картами. Для магазинов с крупными оборотами это менее существенный плюс. И если в забегаловке сломался или отсутствует банкомат, для оплаты чеком это не проблема. Кстати говоря, в некоторые банки уже не нужно идти с чеком лично, можно выслать его по мобильному телефону.

Тенденции

Последняя статистика использования чеков физическими лицами в мире публиковалась за 2011 год. Данные представлены в процентах от общего объёма платёжных инструментов, востребованных в отдельных государствах.

Тройка стран-лидеров:

• Сингапур 67,1;
• Канада 50,5;
• Корея 38,6

Тройка стран-аутсайдеров:

• Швейцария 0,2;
• Бельгия 1,1;
• Великобритания 1,4

Очевидно, что характер финансовых инструментов мировой платёжной системы быстро меняется: электронные технологии вытесняют обращение наличных денег и связанных с ними бумаг. Вероятно, к середине текущего столетия чеки для физических лиц будут упразднены в большинстве стран — в Дании это уже произошло официально.

Относится ли чек к ценным бумагам

Чек – это очень удобный способ расчетов, который впервые начали практиковать в 16-17 веке в Нидерландах и Англии. Вскоре их применение появилось и в международных расчетах, и все благодаря удобству. На нынешний день операции с этими бумагами очень распространены в западных странах.

Чек — многофункциональность и удобство расчетов

Чек является ценной бумагой, которая выступает инструментом распоряжения финансами, она является подтверждением передачи денежных средств от одного лица к другому через банковскую систему.

Такая ценная бумага как чек по способам использования разделяется на такие виды:

• расчетные;
• денежные.

С помощью расчетных делаются безналичные расчеты, они несут в себе приказ от чекодателя к банку о переводе средств на счет получателя. Сертификат имеет строго фиксированную форму и не подлежит изменениям. Данные расчетные бумаги имеют много общего с платежным поручением, но передается юридическому или физическому лицу только тогда, когда финансовая или хозяйственная операция считается оконченной.

Денежные предназначены для передачи денег конкретному физическому лицу, это могут быть выплаты в виде заработной платы. Также такие документы выдаются на следующие нужды:

• командировочные расходы;
• хозяйственные нужды;
• расходы сельского хозяйства.

Обратите внимание! Чеки классифицируют и по другим критериям:

• предъявительский – выписывается получателем на предъявителя;
• именной – выписывается только на определенное физическое лицо;
• ордерный — подлежит передаче от одного лица к другому через процедуру индоссамента.

В банковских отношениях применяется понятие кроссирования. На практике кроссирование представляет собой пометку в виде нескольких линий, которые располагаются параллельно по отношению друг к другу только на лицевой стороне документа. Различают два вида кроссирования:

• общее;
• специальное.

Чековые реквизиты

Любые банковские бумаги должны иметь реквизиты, установленные государственным законодательством. Реквизиты бывают основными и дополнительными, последние устанавливаются банком самостоятельно для проведения определенных финансовых операций.

Любой банковский сертификат должен иметь такие реквизиты:

• название, оно включается в текст;
• поручение (в нем указывается конкретная сумма к получению;
• имя физического или юридического лица, принимающего платеж;
• счет, с него должны списаться средства;
• вид валюты, по ней осуществляется платеж;
• дата создания документа и конкретное место;
• четкая подпись человека, которым был выписан денежный сертификат на получение средств.

Отсутствие любого из вышеперечисленных реквизитов автоматически аннулирует действие документа.

Для того чтобы установить расчет, две стороны должны заключить договор по обоюдному согласию, в котором будут подробно расписаны все условия выписки счетов и перерасчета средств. Подобное соглашение, позволяет избежать различных форс мажорных обстоятельств и защитить права обеих сторон.

Любой банк имеет свою собственную систему работы с ценными бумагами, эта система устанавливается на основе специфики работы банка. Стратегия работы должна раскрывать такие вопросы:

• создание, форматирование расчетов;
• установление расчетных сроков;
• условия и способы оплаты, тип оплаты.

Обратите внимание!!! В содержании ценной бумаги клиент может указывать название только той организации, которая вправе распоряжаться средствами плательщика и на счету у клиента есть необходимая сумма денежных средств. Сумма не должна превышать строго установленного лимита.

Осуществление оплаты

Если возникла такая ситуация, при которой плательщик не совершил необходимую оплату, получатель может составить иск, описав все условия и правила оплаты. В иске клиент должен четко объяснить, что является объектом оплаты, товары или услуги.

Сертификат составляется по четко сформулированному бланку и не подлежит изменению. Такие бланки внутри банковской системы подлежат строгой отчетности и являются основным документом, подтверждающим финансовые операции.

В банке документ выдается вместе с чековой книжкой в едином порядке. Этот сертификат должен иметь следующее:

• чек выписывается только на сумму, которая четко соответствует его денежным возможностям;
• подпись на сертификате должна быть идентичной подписи, имеющейся на книжке;
• чек подлежит полной оплате, без всевозможных надбавок или отклонений от четко фиксированного банковского лимита, комиссия в донном случае не должна изыматься.

Роль чеков в расчетах между банковскими организациями

Любые организации, непосредственно связаны с кредитованием, вправе выписывать чеки, которые принимают участие в расчетах между одним и вторым банком. Ценные бумаги такого типа создаются только после заключения договора между двумя сторонами финансовой операции.

Межбанковские соглашения как финансовый инструмент создаются на основе внутренних правил и нормативом банка.

Сертификаты, которые были разработаны и выпущены конкретными кредитными организациями, могут быть использованы только людьми, являющимися клиентами данной финансовой компании.

Чек, как расчетный инструмент, может использоваться для взаимодействия двух организаций, в том числе, и с использованием корреспонденции (соглашения по корреспонденции).

Те правила, которые составляются внутри той или иной банковской системы, могут предусматривать все условия, а также порядок и время использования чеков. Также они обязательно должны иметь следующие данные:

• список лиц (участников) операций, связанных с данным типом деятельности;
• все официальные условия оплаты чеков;
• отчетность по ведению расчетов и список операций, связанных с оборотом чеков;
• данные о ведении бухгалтерских расчетов по чековым операциям;
• правила архивирования бумаги.

Каждая финансовая организация самостоятельно устанавливают правила, которые используются для создания и осуществления операций по ценным бумагам. Выпуск ценных бумаг регулируется законодательством с целью ликвидации мошенничества и подделки документации. Работники, которые принимают участие в выпуске сертификатов, несут полную ответственность за правильность их составления и последующий выпуск.

Порядок обналичивания

После того как покупатель подал заявку на получение сертификатов, банк обязан забронировать денежные средства на определенном новом счету клиента и оформить чеки в соответствии со всеми нормами и

правилами. Только после проведения всех этих процедур клиенту выдается карта и сертификаты.

При использовании сертификатов продавец предъявляет своему покупателю документацию на предоставленные услуги или отгруженную продукцию, после этого происходит передача денежного сертификата. Продавец обращается в банк, который занимается обслуживанием финансовых операций покупателя. Далее банк зачисляет определенную сумму денег на банковский счет продавца, потом банк продавца предоставляет сертификат на оплату банку покупателя, который впоследствии списывает нужную сумму денежных средств с забронированного счета.

В конце операции оба банка обязаны выдать своим клиентам выписки о проделанных операциях. Эти выписки и будут единственным доказательством того, что была проведена финансовая операция.

Чем же так хороши чеки?

Как видим, чек — это такая ценная бумага, которая в большинстве случаев будет превосходить многие другие способы расчетов, ведь преимуществом является именно простота и оперативность в использовании. Выписать чек вы сможете практически в любом месте и в любое удобное для вас время.

Также большим плюсом является и анонимность при совершении операции, вы можете не указывать причины, по которой вам надо выписать чек. Большое удобство благодаря чекам можно поиметь тем, кто не хочет отдавать свои финансы до того момента, пока не получит товар, а поставщик так же не хочет отдавать товар, пока не получит гарантию оплаты.